Różne formy sprzedaży wiązanej to nowość, a szeroko rozumiana branża finansowa nie raz dostarczała konsumentom w naszym kraju powody do ograniczonego zaufania. Czy i tutaj ktoś chce na nas dodatkowo zarobić? A może tym razem faktycznie chodzi o nasze dobro? Zastanówmy się więc, po co nam ubezpieczenie na życie przy kredycie i jakie powinno ono być.
Z tego artykułu dowiesz się:
Chodzi głównie o ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym
Konsumowanie na kredyt nie jest dziś zachowaniem bardzo rzadkim czy budzącym kontrowersje. Jednak to zwłaszcza zakup nieruchomości wiąże się z zaciąganiem bardzo wysokich zobowiązań i to nie przez osoby szczególnie majętne. Rynek nie daje wszak dużo lepszych możliwości zdobycia własnego lokum. Rozmaite zdarzenia losowe tym bardziej mogą więc stanowić zagrożenie dla spłaty długu, a co za tym idzie bytu rodziny. Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego jest dziś więc
w praktyce nieodzownym elementem oferty.
Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe przy kredycie?
Według zapisów Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami umowie o kredyt hipoteczny nie może towarzyszyć sprzedaż wiązana. Wskazane są jednak wyjątki i jednym z nich jest zapewnienie dodatkowego zabezpieczenia. Ponadto ustawa wprost mówi, że kredytodawca może wymagać zawarcia umowy ubezpieczenia – więc w praktyce, w danej sytuacji ubezpieczenie pod kredyt hipoteczny może stać się obowiązkowe z jego woli. Jednocześnie jednak powinien poinformować o możliwości wyboru oferty dowolnego ubezpieczyciela, o ile odpowiada ona minimalnemu wymaganemu zakresowi. W innym miejscu stawia wymóg poinformowania o dostępności bez dodatkowych usług lub produktów finansowych. To jednak może wpłynąć na postać oferty, o czym niżej.
Bank ani współpracujący z nim ubezpieczyciel wcale nie musi więc dodatkowo na nas zarabiać. I nie trzeba widzieć tu tylko sprzedaży wiązanej, choć zdecydowanie warto poszukać lepszych ofert samemu. A już na pewno dobrze upewnić się, czy ta nam proponowana nie tylko spełnia oczekiwania banku, ale i odpowiada naszym własnym potrzebom.
Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego stało się już pewnym standardem, bo jest to po prostu najbardziej dogodna forma jego zabezpieczenia. Przypomnijmy tutaj, że dawniej do powszechnych rozwiązań należał np. weksel in blanco. Poważnego mienia pod zastaw możemy nie mieć (a jeśli mamy, chcemy nim ryzykować?), a znalezienie żyrantów to, zwłaszcza w obecnej sytuacji, niemały problem. Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym, choć nie jest obowiązkowe, pozostaje więc najprostszym rozwiązaniem.
Jeżeli zaś nie chcemy dodatkowych zabezpieczeń, wówczas kredyt – o ile go w ogóle zaciągniemy – będzie musiał być znacznie droższy (bank skompensuje sobie ryzyko). Koszt składki na ubezpieczenie na życie pod kredyt okaże się w tej sytuacji mniejszym obciążeniem. W dodatku w razie wcześniejszej spłaty odzyskamy proporcjonalnie do czasu skrócenia umowy jej część.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Mające zabezpieczać kredyt hipoteczny ubezpieczenie na życie nie różni się istotowo od każdego innego – choć spotykane są szczególne oferty stworzone ściśle z myślą o takim przeznaczeniu, z malejącą wraz z długiem sumą ubezpieczenia (a co za tym idzie także składką). Koszty determinują tu te same czynniki co zawsze w polisie na życie i każdy analizujący ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego kalkulator będzie działał tu tak samo. A zatem, koszt ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym to wypadkowa sumy ubezpieczenia i ryzyka konieczności jej wypłaty, a więc wystąpienia objętego zakresem umowy zdarzenia. Ta pierwsza zależy od zaciągniętego zobowiązania bądź innych potrzeb rodziny. Druga od osobistej sytuacji (zwłaszcza wieku i zdrowia) i wszystkie rodzaje ubezpieczeń na życie indywidualnych kalkulowane są podobnie. Możemy też rzucić okiem na jakiś porównujący <href=”https://kioskpolis.pl/ranking-ubezpieczen-grupowych/” title=’ubezpieczenie grupowe ranking’ >ubezpieczenia grupowe ranking. Obecnie jednak takie zabezpieczenie kredytu także odchodzi do przeszłości i normą są polisy indywidualne. Zazwyczaj tylko takie zapewnią ochronę w odpowiednim wymiarze zachowując niewygórowany koszt.
Zabezpieczające kredyt hipoteczny ubezpieczenie na życie, mimo że produkt sam w sobie będzie taki sam jak ten nabyty w innych okolicznościach, powinniśmy potraktować z większą powagą niż wówczas, gdy długu nie mamy. Cena, choć w długiej perspektywie nader istotna, nie powinna nam przesłaniać istotniejszych zagadnień. Zresztą, jak już zwróciliśmy uwagę, koniec końców każdy bardzo duży kredyt z ubezpieczeniem na życie zazwyczaj będzie dla klienta niemogącego przedstawić innego zabezpieczenia tańszy.
Kupujemy ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego
Choć w praktyce trudno wziąć dziś kredyt na dużą sumę bez ubezpieczenia, to jednak, powtórzmy, bank nadal nie może wymagać, abyśmy zdecydowali się produkt proponowany przez niego. Każdy spełniający warunki powinien zostać zaakceptowany. Warto więc sprawdzić ranking ubezpieczycieli i zastanowić się, czy ten, z którym akurat współpracuje bank będzie najlepszym.
Najważniejsze są jednak cechy konkretnej oferty, toteż analizujący poszczególne ubezpieczenia na życie ranking będzie narzędziem jeszcze bardziej użytecznym.
Tak jak przy zakupie dowolnej innej polisy na życie, tak i tutaj do centralnych zagadnień należy dopasowanie produktu do własnych potrzeb, które musimy sobie uświadomić. Niech nie zmyli nas fakt, że to bank jej oczekuje – nie zmienia to przecież faktu, że będzie ona chroniła nas i byt naszej rodziny. Podkreślmy to: umowa ubezpieczenia jest nie mniej ważna niż umowa kredytu. Będzie z nami tak samo długo i to od niej zależy, czy my sami, albo opuszczona w razie zgonu rodzina, otrzyma wsparcie pozwalające uregulować dług.
Nie wystarczy, że suma ubezpieczenia będzie odpowiednia do rozmiaru długu. Musimy mieć pewność, że ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w razie potrzeby po prostu zadziała. W tym celu należy zweryfikować efektywny zakres ochrony analizując przede wszystkim wyłączenia odpowiedzialności i ustalając, czy któreś nie dotyczą naszych aktywności, profesji itd. Podstawowym umowom na życie zwykle nie towarzyszy ich wiele, jak to się jednak mówi, diabeł tkwi w szczegółach. Ponadto warto taką polisę rozszerzyć inne ryzyka – w tym np. zachorowania czy niezdolność do pracy – bo przecież nie tylko zgon będzie przeszkodą do spłaty długu. Uważna lektura wszystkich warunków nie tylko przy kredycie hipotecznym jest sprawą wagi pierwszorzędnej i nie należy tego robić w pośpiechu.
Czy ubezpieczenie do kredytu ma być tylko do kredytu?
Spłata kredytu zwykle nie będzie jedynym problemem, wobec którego stanie rodzina wraz z niespodziewanym zniknięciem pensji głównego jej żywiciela. Istnieją więc argumenty za tym, by ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym potraktować jako polisę zabezpieczającą tylko tę konkretną potrzebę.
Równie dobrze możemy jednak postąpić inaczej i wszystkie zagadnienia w zakresie ochrony rodziny objąć jednym produktem z jedną składką, co przełoży się na pewne oszczędności. Niejedna polisa, np. rodzinna, z dostępnymi wysokimi sumami ubezpieczenia – tak, by uwzględnić i kredyt hipoteczny i inne wyzwania – dobrze się do tego nadaje.
Zadanie zakupu zmienia się wówczas zasadniczo. Możemy sobie darować odrębny ranking ubezpieczeń NNW. Szukając umożliwiającej odpowiednie rozszerzenie polisy głównej bez trudu znajdziemy takie, pozwalające na bardzo duży zakres ochrony od tego typu ryzyk. Dla każdej rodziny niezwykle istotną sprawą pozostaje także ochrona ubezpieczeniowa dla dzieci. Zarówno w zakresie NNW, jak i zachorowań. Z uwagi na ich wiek zwłaszcza to drugie ryzyko jest umiarkowane więc nie są to duże koszty. I tu także przejrzawszy ranking ubezpieczeń dzieci dostrzeżemy, że wszystkie ich odmiany, od zdrowotnych po oszczędnościowe, często można zastąpić odpowiednimi umowami dodatkowymi.
