Zniżki OC – ile czasu trwa zdobycie pełnych zniżek OC?

Składki polis komunikacyjnych bywają bardzo wysokie. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują jednak wybranym kierowcom korzystne upusty. Jakie trzeba spełnić warunki, by mniej płacić za ubezpieczenie samochodu? Wyjaśniamy czym są zniżki OC, a także jak i kiedy można je zdobyć!

Zgodnie z prawem, posiadanie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowe, ale przepisy w żaden sposób nie regulują kwestii jego ceny. Z tego względu towarzystwa mają swobodę w ustalaniu wysokości składek i indywidualnie obliczają je dla każdego kierowcy. W zależności od m.in. wieku, doświadczenia czy posiadanego auta proponują wyższe lub niższe stawki. Powszechną praktyką są zniżki za bezszkodową jazdę, które w ramach gratyfikacji przyznaje się najmniej problemowym klientom. Dowiedz się, jak się je oblicza, po jakim czasie można je otrzymać oraz co jeszcze warto o nich wiedzieć!

Czym są zniżki OC?

Zniżki OC to popularne określenie procentowego (rzadziej kwotowego) rabatu udzielanego właścicielowi pojazdu podczas zakupu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Jest przypisany nie do samochodu, ale kierowcy. Wysokość upustu zwiększa się z każdym rokiem bezszkodowej jazdy. Maksymalne zniżki OC zwykle wynoszą ok. 60%, ale można też znaleźć firmy, które podnoszą granicę nawet do 70-80%. W razie szkody są stosownie obniżane lub całkowicie przepadają (w zależności od polityki towarzystwa). Zniżki na ubezpieczenie samochodu są wyrazem zaufania oraz formą wynagrodzenia wzorowej postawy, a często też lojalności. Dzięki nim firmom łatwiej jest utrzymać stałych klientów i przyciągnąć nowych. Takie rabaty dają obopólne korzyści, przez co są dobrym narzędziem marketingowym.

Co ma wpływ na zniżki OC?

Największy wpływ na zniżki OC mają okres ubezpieczenia oraz bezszkodowa jazda. Jeśli kierowca od lat nie zgłaszał żadnych szkód, regularnie odnawiał umowę i opłacał ją w terminie, prawdopodobnie otrzyma przystępną, niską składkę. Jest potencjalnie mało ryzykownym klientem, dlatego towarzystwo bez obaw może zaproponować mu korzystniejszą cenę polisy. Większość osób myśli, że najważniejsza jest sama bezszkodowa jazda. Nie każdy zdaje sobie sprawę z tego, jak duże znaczenie ma też ciągłość ubezpieczenia OC. Zniżki nie są naliczane bezterminowo, dlatego długie przerwy pomiędzy kolejnymi umowami mogą znacznie je obniżyć. Kiedy, np. sprzeda się samochód, a nowy kupi dopiero za kilka lat, można zapłacić więcej za polisę niż w przypadku poprzedniego auta, właśnie przez ograniczone zniżki.

Zniżki na ubezpieczenie samochodu – po jakim czasie się je otrzymuje?

Według powszechnego przekonania, rok bezszkodowej jazdy to kolejne 10% zniżki OC. Nie zawsze jest to jednak zgodne z rzeczywistością. Wiele zależy od polityki samego towarzystwa ubezpieczeniowego. W jednych można zacząć dość szybko generować rabat, w innych zaś jest on naliczany dopiero po jakimś czasie, np. po 6 latach. Trzeba też mieć na względzie to, że znaczenie ma nie tylko historia samego ubezpieczenia, ale również przeszłość oraz wiek kierowcy.

Młodsi klienci nie otrzymają zniżek OC, ale zwyżki, ponieważ ich ubezpieczenie wiąże się z dużym ryzykiem. Statystycznie to osoby poniżej 25. roku życia powodują najwięcej kolizji drogowych. Stereotypowo zachowują się brawurowo i nieodpowiedzialnie, a do tego nie mają przecież zbyt dużego doświadczenia w kierowaniu pojazdem. Towarzystwa mają prawo domniemać, że prawdopodobieństwo spowodowania wypadku jest większe w przypadku młodych kierowców. Podobnie jest z osobami, które dopiero niedawno zdobyły uprawnienia.

Czy współwłaściciel nabywa zniżki OC?

Współwłaściciel pojazdu może korzystać ze zniżek OC bardziej doświadczonego właściciela, ale nie są one do niego przypisane. Nie da się ich w żaden sposób na stałe przenieść na kogoś innego. Trzeba pamiętać, że niezależnie od tego, kto spowoduje szkodę, obydwaj tracą wypracowane zniżki OC. Z tego względu najczęściej wspólna rejestracja ma miejsce w przypadku zaufanych osób, tj. rodziny czy partnerów.

Jeśli za jakiś czas współwłaściciel zdecyduje się sam kupić samochód, będzie oczywiście traktowany jako osobny kierowca. Okres bezszkodowej jazdy ma jednak znaczenie, dlatego ubezpieczyciel może go uwzględnić, nawet jeśli w tym czasie klient jeździł innym autem czy nawet ubezpieczał się w innej firmie. Korzystanie z takiego rozwiązania jest więc jak najbardziej opłacalne.

Zniżki OC – jak liczyć?

Dotychczas najpopularniejszym systemem naliczania rabatu był system bonus/malus, ale współcześnie coraz mniej firm go stosuje. Polega on na procentowym obliczaniu zniżek (bonus) lub zwyżek (malus) w zależności od wybranych czynników zmniejszających lub zwiększających ryzyko ubezpieczeniowe. Obecnie większość towarzystw tworzy własne algorytmy opierające się na historii ubezpieczeniowej oraz innych danych klienta. Nie znając tych wzorów nie da się samodzielnie ich wyliczyć. Na szczęście wysokość swojej zniżki OC można zwykle sprawdzić w internecie lub w oddziale ubezpieczyciela.

Jak sprawdzić, ile mam zniżek OC?

Aby sprawdzić swoje zniżki OC trzeba przede wszystkim zdawać sobie sprawę z tego, od ilu lat można pochwalić się bezszkodową jazdą, czy miało się jakieś przerwy w ubezpieczeniu oraz kiedy spowodowało się ostatnią szkodę. Nie każdy dokładnie pamięta swoją historię ubezpieczenia, ale można łatwo ją zweryfikować na dwa sposoby:

• na stronie UFG (po rejestracji otrzyma się zaświadczenie obejmujące ostatnie 5 lat),
• udając się do dotychczasowego towarzystwa (wystarczy poprosić o wydanie Zaświadczenia o Przebiegu Ubezpieczenia Komunikacyjnego).

Z tymi danymi należy zwrócić się do danego towarzystwa, które obliczy zniżkę oraz wysokość składki za polisę OC lub skorzystać z kalkulatora online – wiele firm udostępnia takie narzędzia na swoich stronach.

Zniżki OC tabela – co oferują znane towarzystwa ubezpieczeniowe?

Ubezpieczyciele w różny sposób obliczają zniżki OC. Biorą pod uwagę dłuższy lub krótszy okres, a także oferują inne granice rabatu. Z tego względu zawsze warto porównać ze sobą przynajmniej kilka wariantów. Sprawdziliśmy, ile wynoszą maksymalne zniżki OC w znanych towarzystwach oraz kiedy można na nie liczyć.

*informacje z dnia 18.03.2021 r.

Zniżki OC – kiedy możesz je stracić?

Zniżki OC nie są przyznawane na stałe. Z tego względu mogą zostać zmniejszone lub zupełnie wyzerowanie. Zazwyczaj traci się je w następujących przypadkach:

• spowodowanie szkody – w zależności od ubezpieczyciela możesz stracić 5%, 10% a nawet 20% zniżki. Co więcej, jeśli spowodujesz kolizję kilka razy w ciągu roku polisowego, Twoje OC może podwyższyć się nawet o 200 zł;

• spowodowanie szkody przez innego kierującego – Twoje zniżki na OC ulegną obniżeniu nawet jeśli to nie Ty spowodowałeś szkodę, a inna osoba kierująca Twoim autem – zniżki są bowiem przypisane do właściciela pojazdu;

• szkoda współwłaściciela – zniżki na ubezpieczenie samochodu możesz utracić także wtedy, gdy szkodę spowoduje osoba wpisana wraz z Tobą w dowód rejestracyjny auta;

• w wyniku przerwania ciągłości ubezpieczenia (jest to sytuacja, w której przez dłuższy czas nie płaci się za polisę OC, np. po sprzedaniu samochodu).

Konsekwencje związane z tymi okolicznościami są indywidualnie ustalane przez towarzystwa. W zależności od ich polityki mogą być bardziej lub mniej surowe, dlatego w jednej firmie w tej samej sytuacji można zupełnie stracić zniżki OC, a w innych uda się je zachować.

Przerwa w ubezpieczeniu samochodu a zniżki OC

Po kilku latach bez samochodu zdecydowałeś się na zakup nowego pojazdu? Uważaj – te wszystkie lata, w czasie których nie posiadałeś wykupionego ubezpieczenia OC zostaną potraktowane przez ubezpieczyciela jako przerwa w OC. Co więcej, będzie to miało wpływ na Twoje zniżki – wszystko jednak zależy od konkretnego ubezpieczyciela. Możesz mieć do czynienia z trzema scenariuszami:

• całkowita utrata wcześniejszych zniżek za bezszkodową jazdę – towarzystwo ubezpieczeniowe nie ma obowiązku honorować wcześniejszych zniżek. W tej sytuacji jesteś zmuszony zbierać je od zera,
• zmniejszone zniżki ubezpieczeniowe – za każdy rok przerwy może zostać potrącone 10% lub 20% zniżki. Wysokość obniżki zależy od zasad konkretnego ubezpieczyciela,
• przeniesienie wcześniejszych zniżek – niektóre towarzystwa uznają wcześniejsze zniżki – o ile przerwa w ubezpieczeniu nie była dłuższa niż 3 czy 5 lat.

Zanim wybierzesz ofertę OC, upewnij się, z jakim scenariuszem masz do czynienia w przypadku swojego ubezpieczyciela. Przeczytaj również nasz artykuł na ten temat: Przerwa w ubezpieczeniu – wpływ na wysokość zniżek.

Na jakie zniżki za bezszkodową jazdę możesz liczyć?

Już na wstępie warto zaznaczyć, że nie ma odgórnych zasad wyliczania zniżek ubezpieczeniowych i wszystko zależy od konkretnego towarzystwa. Dlatego też, choć ogólnie za każdy bezszkodowy rok powinieneś dostać 10%, a za każdą szkodę stracić tyle samo, może to wyglądać różnie. Podobnie wygląda długość okresu, po jakim otrzymasz maksymalną zniżkę, czyli 60%. W poniższej tabeli prezentujemy, jak to wygląda w kilku najpopularniejszych towarzystwach ubezpieczeniowych.

Należy jednak pamiętać, że czas oczekiwania na maksymalne zniżki po spowodowaniu szkody to coś zgoła innego, niż historia szkód sprawdzana przez towarzystwa ubezpieczeniowe.

Ile zniżek OC traci się po szkodzie?

Podejście towarzystwa ubezpieczeniowego różni się w przypadku kwestii utraty zniżek OC po spowodowaniu szkody. Najczęściej obniża się je o 10% za każde zgłoszenie, ale niektóre firmy odliczają nawet więcej, np. Generali. W pewnych przypadkach klienci traktowani są szczególnie surowo i mogą zostać ukarani zwyżką w wysokości 200%, np. Wiener. Przy tym trzeba też zwrócić uwagę na to, że znaczenie mają nie tylko te szkody, do których doszło w okresie trwania umowy polisy, ale też zdarzenia z przeszłości. Z tego względu lepiej wybierać towarzystwa, które weryfikują krótszy okres z historii kierowcy. Jeśli, np. spowodowało się wypadek 6 lat temu, jedno towarzystwo uwzględni to w obliczeniach (np. Benefia), a inne nie (np. Aviva). Sprawdziliśmy, jak kwestia ta wygląda w przypadku kilku znanych ubezpieczycieli.

*informacje z dnia 18.03.2021 r.

Po jakim czasie przepadają zniżki OC?

Zniżki OC nie są naliczane bezterminowo, dlatego można je stracić nie tylko w wyniku szkody. W historii ubezpieczenia mogą zdarzyć się przerwy, gdy np. kierowca sprzeda samochód i zainwestuje w kolejny dopiero za kilka lat lub gdy po prostu nie wykupi polisy (jeśli posiadał zarejestrowany pojazd, wtedy musi liczyć się z wysoką karą – nawet do 5600 zł!). Co dzieje się w takiej sytuacji? Towarzystwa ubezpieczeniowe różnie traktują takie okoliczności, ponieważ żadne przepisy nie regulują tej kwestii. Z tego względu w jednej firmie nawet po krótkiej przerwie można już stracić wszystkie zniżki, a w innej nie będzie miała ona żadnego znaczenia lub przyczyni się tylko do drobnej zwyżki.

Najczęściej towarzystwa dopuszczają 2 lata przestoju, ale zdarza się, że ten okres wynosi nawet 4 czy 5 lat. Częstą praktyką jest też odbieranie 10% zniżki za każdy rok bez polisy. W związku z tym najrozsądniej jest sprawdzić, jaką politykę stosuje dana firma oraz jak daleko wstecz sprawdza historię ubezpieczenia. Dla przykładu, jeśli kierowca przez ostatnie 3 lata nie ubezpieczał auta (bo go akurat nie posiadał), w Benefii otrzyma zniżki za 7 lat bezszkodowej jazdy (10-3=7), w Weiner nie zostaną one w ogóle uznane (teoretycznie firma też sprawdza ostatnich 10 lat, ale nie dopuszcza do przerw dłuższych niż 24 miesiące).

Czy zniżki OC przepadają po zmianie ubezpieczyciela?

Zniżki OC wypracowane w ciągu ostatnich lat nie przepadają po zmianie towarzystwa, jeśli przy okazji nie doszło do szkody ani przerwy w ubezpieczeniu. Nie oznacza to jednak, że gdy w poprzedniej firmie otrzymało się, np. 60% upustu, to dokładnie tyle zniżki zyska się po podpisaniu nowej oferty w innym towarzystwie. Wysokość rabatu zostanie obliczona od nowa zgodnie z polityką ubezpieczyciela. Warto o tym pamiętać, ponieważ może się okazać, że zmiana wypadnie na niekorzyść i trzeba będzie w efekcie płacić większą składkę. Zwykle kierowcy mają jednak tego świadomość, dlatego właśnie przenoszą swoją polisę do innego towarzystwa, by jeszcze mniej płacić za ochronę samochodu. Niektórzy decydują się też na taki krok po spowodowaniu szkody, gdy okazuje się, że inna firma łagodniej podchodzi do kwestii utraty zniżek.

Ochrona zniżek OC – na czym to polega?

Ochrona zniżek jest dodatkowym i dobrowolnym świadczeniem. Po jego wykupieniu zyskuje się pewność, że w razie spowodowania szkody nie straci się wypracowanego rabatu. Zwykle oferuje się je jako rozszerzenie polisy OC lub bonus do pakietu OC+AC. Towarzystwa oczywiście proponują różne warunki takiego ubezpieczenia zniżek. W pewnych przypadkach obejmuje ono tylko jedno zdarzenie (ogólnie lub w danym przedziale czasu), a w innych ma, np. ustalony limit kwotowy.

Za ochronę zniżek OC trzeba zwykle zapłacić, ale niektóre firmy dodają ją za darmo jako bonus do pakietu czy gratyfikację dla stałych klientów. Zdarza się też, że można ją zyskać po spełnieniu jakichś dodatkowych warunków, np. po poleceniu towarzystwa znajomemu. Zazwyczaj konieczna jest jednak opłata, która na szczęście nie jest raczej wygórowaną kwotą – najczęściej wynosi kilkadziesiąt złotych (średnio 20-50 zł).

Warto pamiętać, że ochrona zniżek obowiązuje wyłącznie w towarzystwie, w którym się ją wykupiło. Po zmianie ubezpieczyciela nie jest ona uwzględniana. Nie daje również gwarancji, że na pewno zapłaci się taką samą składkę w przyszłym roku, ponieważ jest uwzględniana tylko w razie szkody. Nawet jeśli do niczego nie dojdzie i zachowa się zniżki na tym samym poziomie, np. maksymalne 60%, może zmienić się polityka firmy, a tym samym jej taryfa. Niemniej świadczenie jest bardzo korzystne, dlatego warto wybrać ubezpieczyciela oferującego takie dodatki.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zniżki OC

Jak zdobyć maksymalne zniżki OC?

Jeśli chce się wypracować wysokie zniżki OC przede wszystkim trzeba starać się być odpowiedzialnym i ostrożnym kierowcą, by nie dopuścić do szkody. Najrozsądniej unikać ryzykownych sytuacji, jeździć w sprzyjających warunkach, wybierać sprawdzone trasy, regularnie kontrolować stan pojazdu itp. Do tego trzeba uzbroić się w cierpliwość – kierowcy z wieloletnim doświadczeniem zwykle płacą najmniej za ubezpieczenie.

Jak znaleźć polisę z największą zniżką OC?

Kwestia zniżek OC jest jedną z przyczyn, dla których ceny tej polisy tak bardzo różnią się w zależności od wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. Rozbieżności w proponowanych stawkach mogą wynosić nawet kilkaset złotych. Jeśli chce się znaleźć najtańszą polisę z największą zniżką, warto poświęcić chwilę na dokładny research i porównać przynajmniej kilka opcji od różnych towarzystw. Z pomocą porównywarki OC można zrobić to w zaledwie kilkanaście minut.

Zniżki OC a wiek – czy młodsi kierowcy mają szansę na upust?

Młodym kierowcom nie przysługują upusty, ale mogą wykorzystać zniżki OC bardziej doświadczonych osób. Częstą praktyką jest wspólne kupowanie samochodu dzieciom czy wnukom. Kiedy właścicielem jest, np. 65-letni ojciec z 60% rabatem, a współwłaścicielem 25-letni syn, składka zostaje korzystnie obniżona. W ten sposób młody kierowca może też wcześniej zacząć pracować na własne zniżki za bezszkodową jazdę, ponieważ rozpocznie swoją historię ubezpieczeniową.

Czy starsi kierowcy mają większe szanse na zniżki OC?

Doświadczenie kierowcy jest oczywiście brane pod uwagę przy wyliczaniu składki polisy ubezpieczeniowej, ale nie jest najważniejsze. Na nic zda się fakt posiadania prawa jazdy od 30 lat, jeśli często powodowało się szkody lub dawno nie posiadało się auta. Z tego względu większość towarzystw przy wyliczaniu zniżek OC głównie skupia się na historii ubezpieczeniowej.

Czy da się kupić tanie OC po kilku latach przerwy?

Zniżki OC przepadają po kilku latach, ale nie oznacza to, że jest się przez to skazanym na drogie ubezpieczenie. Niektóre towarzystwa podchodzą łagodniej do tej kwestii i sprawdzają nawet 10 ostatnich lat historii kierowcy. Co więcej, firmy mogą ogólnie w bardziej przystępny sposób analizować dane klienta. Niezależnie od tego, w jakiej jest się sytuacji, zawsze warto spróbować znaleźć jak najtańszą polisę OC, porównując dostępne opcje.

Czy zniżki na OC przechodzą na AC?

Niektóre firmy ubezpieczeniowe pozwalają na częściowe lub całkowite przeniesienie z OC na AC. Należy jednak pamiętać, że działa to wyłącznie w jedną stronę; zniżki migrują w kierunku od OC do AC. Jeśli masz dobrą historię AC, nie zyskasz dzięki temu tańszej polisy OC.

Mikołaj Dedrys

Ukończył dziennikarstwo na Uniwersytecie Warszawskim. Pracę w jednym z towarzystw ubezpieczeniowych rozpoczął zaraz po odebraniu dyplomu. W wolnym czasie pasjonat gier RPG oraz książek o tematyce historycznej.