Czy wiesz, jaka jest wartość rynkowa Twojego auta? Uważaj – lepiej ją znać, by nie dać się oszukać ubezpieczycielowi. Zobacz, jak wyliczyć wartość samochodu w zależności od tego, czy jest nowy czy też używany. Podpowiadamy też, z czym może się wiązać zawyżanie lub zaniżanie tej kwoty – sprawdź!
Z tego artykułu dowiesz się:
Wycena samochodu – do czego potrzebna jest wartość pojazdu?
Wydawać by się mogło, że wartość samochodu to coś, co przyda się tylko w przypadku jego sprzedaży – aby wiedzieć, za jaką kwotę można oddać pojazd kolejnemu właścicielowi bez straty. Nie można jednak zapominać o tym, że wartość auta jest również kluczowym kryterium podczas wyliczania sumy ubezpieczenia AC, a także składki za nie.
Parametr ten ma zatem ogromne znaczenie, jeśli chodzi o to, ile będzie Cię kosztować polisa AC. Co więcej, to od niego będzie też zależeć to, na jak duże odszkodowanie możesz liczyć w sytuacji, gdy dojdzie do szkody – jak również to, co się stanie z samochodem, jeśli będzie to wyjątkowo duży stopień uszkodzenia.
CZY SUMA UBEZPIECZENIA MOŻE SIĘ ZMIENIĆ?
Okazuje się, że wartość ta, wbrew pozorom, wcale nie jest tak stała i może się zmienić w czasie trwania polisy. Dzieje się tak wtedy, gdy dojdzie to tzw. konsumpcji sumy ubezpieczenia, czyli do jej pomniejszenia o kwotę wypłaconą w ramach odszkodowania za szkodę.
Wartość samochodu używanego – co ma na nią wpływ?
Myślałeś, że wycena pojazdów używanych bazuje na stawkach podanych przez konkretnego ubezpieczyciela? Nic bardziej mylnego! Wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe korzystają w tym celu z zewnętrznych baz danych – do najpopularniejszych należą InfoExpert oraz Audatex. Bazy te są przygotowywane i monitorowane przez rzeczoznawców, którzy dokonują wyceny, biorąc pod uwagę takie parametry, jak:
-
marka i model samochodu,
-
rok produkcji,
-
rodzaj nadwozia,
- fabryczne wyposażenie,
-
pojemność i moc silnika,
-
paliwa, które jest używane w danym modelu,
-
przewidywany nominalny przebieg samochodu,
-
przewidywana rynkowa cena sprzedaży,
-
obecność ewentualnych uszkodzeń oraz wykonanych napraw,
-
data pierwszej rejestracji,
-
ważność przeglądu technicznego.
STAŁA CZY ZMIENNA SUMA UBEZPIECZENIA?
Podpisując polisę ubezpieczeniową samochodu, najczęściej możesz wybierać między stałą a zmienną sumą ubezpieczenia. Czym się różnią? W tym pierwszym przypadku podczas obliczania wysokości odszkodowania zostanie uwzględniona wartość samochodu z dnia wykupienia ubezpieczenia. Jeśli jednak wybierzesz zmienną sumę ubezpieczenia, pod uwagę zostanie wzięta wartość auta z dnia zdarzenia, która będzie na pewno niższa. Niestety pierwsza z tych opcji jest sporo droższa, dlatego też większość kierowców decyduje się na sumę zmienną – pomimo wszystkich niedogodności, które niesie za sobą takie rozwiązanie.
W obecnych bazach danych zgromadzone są informacje dotyczące wyceny niemalże wszystkich modeli samochodów, które poruszają się po polskich drogach. Brakuje w niej Twojego auta? Spokojnie – wciąż możesz je ubezpieczyć, jednak musisz nieco dłużej poczekać na przygotowanie wyceny wartości samochodu. Do takich sytuacji dochodzi jednak bardzo rzadko, gdyż bazy są na bieżącą aktualizowane przez specjalistów. Dzięki temu zawsze oferują informacje idealnie odzwierciedlające aktualne uwarunkowania rynkowe w Polsce.
PAMIĘTAJ ŻE nie musisz zgadzać się z wyceną dokonaną przez towarzystwo ubezpieczeniowe – jeżeli podejrzewasz, że wartość samochodu została zaniżona lub zawyżona, możesz poradzić się u <rzeczoznawcy samochodowego.
Wycena nowego samochodu – jak wylicza się wartość nowego auta?
Jesteś właścicielem nowego pojazdu kupionego w salonie? Ubezpieczyciel najpewniej przyjmie za wartość kwotę, która znajduje się na fakturze. Podobnie stanie się także, jeśli:
-
samochód został kupiony nie więcej niż 6 miesięcy temu (istotna jest data z faktury),
-
przebieg samochodu od dnia zakupu nie przekroczył 10 000 km lub innej wartości określonej przez konkretnego ubezpieczyciela,
-
od momentu zakupu nie miałeś żadnej stłuczki i samochód jest w idealnym, nieuszkodzonym stanie,
-
w świetle prawa nie doszło do zmiany właściciela samochodu,
-
autoryzowane salony sprzedaży nie obniżyły ceny pojazdów o takich samych parametrach i z takim samym wyposażeniem.
Pamiętaj jednak, że zasady obowiązujące w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym mogą nie obowiązywać w innym. Zanim więc zaczniesz załatwiać wszystkie formalności związane z zakupem AC, upewnij się, że wybrany przez Ciebie ubezpieczyciel podchodzi do kwestii wyliczania wartości auta w ten sam sposób co Ty – aby uniknąć zaskoczenia przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej. Dla przykładu, przy ustalaniu wartości samochodu, Aviva korzysta z systemu Eurotax-carwert, Concordia z bazy Info-Expert, a Wiener z Eurotax lub Info-Ekspert. Różni się też końcowy sposób ustalania wartości pojazdu, np. w Wienerze wyceny dokonuje niezależny rzeczoznawca, a w UNIQA przyjmowana jest średnia wartość podobnych pojazdów na podstawie ogólnodostępnych źródeł. Przed podpisaniem umowy AC warto też zajrzeć do OWU konkretnego towarzystwa – różne warunki do uznania samochodu jako nowego samochodu mają np. Proama (przebieg do 5 000 km) i UNIQA (przebieg do 30 000 km).
CZY WIESZ, ŻE..?
Od wartości auta zależy też to, jaki podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC) zapłacisz przy jego zakupie. Jego wysokość jest bowiem równa 2% od tej wartości. Najczęściej jest tu brana pod uwagę kwota znajdująca się na umowie kupna-sprzedaży, choć nie jest to normą. Równie dobrze Urząd Skarbowy może uwzględnić tu wartość rynkową porównywalnych pojazdów. Czy możliwe jest przekonanie fiskusa do tego, by jednak wykorzystał w wyliczeniach tę pierwszą wartość? Owszem – jednak będzie to wymagać zgromadzenia dokumentacji, która potwierdzi, że ten konkretny pojazd jest wart znacznie mniej niż inne, podobne modele na rynku.
Zawyżanie i zaniżanie wartości samochodu do ubezpieczenia – dlaczego nie warto?
Źle wyliczona wycena pojazdu do ubezpieczenia? Możesz tu mieć do czynienia z dwoma sytuacjami:
-
niedoubezpieczenie – jeśli ubezpieczyłeś samochód na kwotę niższą niż jego prawdziwa wartość,
-
nadubezpieczenie – jeśli wartość auta na polisie jest wyższa niż w rzeczywistości.
Na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, że tylko pierwsza z tych sytuacji jest dla Ciebie niekorzystna – w końcu w razie ewentualnego wypadku czy stłuczki otrzymasz znacznie niższe odszkodowanie niż powinieneś dostać. Warto również pamiętać o tym, że niedoubezpieczenie może doprowadzić do orzeczenia szkody całkowitej z AC – a taka sytuacja nie będzie korzystna dla Twojego portfela.
W przypadku autocasco szkodę taką można bowiem orzec już wtedy, gdy uszkodzenia obejmują 70% wartości auta – jeśli więc kwota ta zostanie zaniżona, bardzo możliwe, że koszt naprawy ją przekroczy. W takiej sytuacji nie otrzymasz pełnego odszkodowania, lecz jedynie kwotę pomniejszoną o wartość wraku. Jeśli jednak nie uda Ci się sprzedać go za taką sumę, jaką podał ubezpieczyciel, pozostaniesz stratny. Jeśli chcesz dowiedzieć się o tym czegoś więcej, zajrzyj do tego artykułu: <Szkoda całkowita z OC i AC? Na co uważać?
Okazuje się jednak, że nadubezpieczenie również nie jest dla Ciebie korzystne – pomimo tego, co mówią często agenci ubezpieczeniowi przed podpisaniem umowy. Z pewnością choć raz w życiu usłyszałeś, że warto było wpisać na polisie nieco wyższą wartość pojazdu, by później otrzymać wyższe odszkodowanie. W rzeczywistości jednak nic nie zyskasz.
Podczas obliczania kwoty ubezpieczenia do wypłaty ubezpieczyciel dokonuje bowiem jeszcze jednej wyceny, by określić wartość pojazdu na dzień zdarzenia – i w tej sytuacji niemalże na pewno zostanie wzięta pod uwagę rzeczywista wartość auta. W efekcie przez cały czas będziesz opłacać wyższe składki AC, by później i tak otrzymać niższe odszkodowanie.
UWAGA!
Uważasz, że podczas wykonywania wyceny pojazdu do ubezpieczenia towarzystwo zawyżyło wartość auta, możesz domagać się powtórzenia wyliczeń i obniżenia tej kwoty. Opinia ubezpieczyciela nie jest bowiem wiążąca. Zawsze możesz też wynająć rzeczoznawcę na własną rękę, a następnie podsunąć ubezpieczycielowi dokument z alternatywną opinią, która musi być wzięta pod uwagę przy wyliczaniu wartości samochodu, a co za tym idzie – składki ubezpieczeniowej.
Wartość samochodu odgrywa dużą rolę podczas ustalania wysokości odszkodowania z AC. O tym, jak wygląda jego wyliczanie możesz przeczytać tutaj: <Jak ustala się wysokość odszkodowania z AC?
Sprawdź również:
- <Porównywarka ubezpieczeń
- <Wypowiedzenie umowy OC
- <Ubezpieczenie samochodu
- <Kalkulator OC AC
- <Tanie OC
