Systematycznie wzrasta liczba Polaków posiadających dobrowolne ubezpieczenie AC. Dane KNF – u wskazują, że krajowe zakłady ubezpieczeń w 2018 r. sprzedały niecałe siedem milionów takich polis. Wraz ze wzrostem popularności AC pojawia się więcej skarg kierowców, którzy narzekają na brak odszkodowania z wykupionej polisy albo jego niską wartość. Postanowiliśmy podać najważniejsze przyczyny, które skutkują taką przykrą sytuacją dotyczącą autocasco.
Z tego artykułu dowiesz się:
Uwaga: niektóre polisy AC są bardzo „okrojone”
Wzrost popularności ubezpieczeń autocasco po części wynika z faktu, że ubezpieczyciele od pewnego czasu oferują mocno „okrojone” polisy AC (jako alternatywę dla droższych wariantów ochrony). Takie „mini – autocasco” mogą być dobrym wyborem dla osób posiadających starsze samochody, których nie opłaca się kosztownie ubezpieczać. Podobnie jak w przypadku „pełnych” ubezpieczeń autocasco, zakres „mini AC” zależy od polityki ubezpieczyciela. Najczęściej takie polisy obejmują tylko szkodę całkowitą (kradzież lub całkowite zniszczenie auta) i nie zapewniają zwrotu kosztów naprawy w razie innych wypadków.
Polisa autocasco zwykle ma dwa rodzaje franszyz
Rozczarowanie niektórych posiadaczy polisy autocasco może również wynikać z nieznajomości zasad funkcjonowania tak zwanych franszyz (franszyzy redukcyjnej i franszyzy integralnej). Franszyzy są klauzulami skutkującymi ograniczeniem ochrony ubezpieczeniowej. Wspomniana już franszyza integralna sprawia, że ubezpieczyciel nie musi zajmować się kosztowną likwidacją dużej liczby szkód o bardzo małej wartości. Taka franszyza zwykle określona jest kwotowo i obecnie wynosi około 500 zł. To oznacza, że jedynie uszkodzenia auta o wartości przekraczającej 500 zł obligują zakład ubezpieczeń do likwidacji szkody (np. zarysowanych drzwi samochodu lub pękniętego zderzaka).
Franszyza redukcyjna (zwana też czasem udziałem własnym) ma natomiast skłaniać posiadaczy autocasco do większej dbałości o ubezpieczane auto. W praktyce zadaniem franszyzy redukcyjnej jest także obniżenie wysokości składki za ubezpieczenie AC. Taka obniżka wiąże się z faktem, że przykładowe autocasco posiadające franszyzę redukcyjną na poziomie 10%, każdorazowo zapewni pokrycie tylko 90% wartości szkody. Na rynku są dostępne polisy AC z franszyzą redukcyjną wynoszącą np. 5%, 10% oraz 15%. Często istnieje możliwość wykupienia wspomnianej franszyzy, co skutkuje udziałem ubezpieczyciela w wartości likwidowanej szkody równym 100%. Za taką opcję oczywiście trzeba dopłacić. Wiele osób, które tego nie zrobiły i jednocześnie nie znają zasad funkcjonowania franszyzy, może być zawiedzonych poziomem wypłaty z AC.
Ubezpieczyciel nie odpowiada za niedbalstwo
Warto wiedzieć, że oprócz franszyz ubezpieczyciele w ramach polis autocasco stosują również ogólne wyłączenia ochrony. Można je znaleźć w ważnym dokumencie znanym jako OWU (ogólne warunki ubezpieczenia). Najważniejsze ogólne wyłączenie ochrony jest związane z tzw. rażącym niedbalstwem. Kodeks cywilny daje zakładom ubezpieczeń możliwość niewypłacenia odszkodowania, jeżeli szkoda z AC została spowodowana na wskutek rażącego niedbalstwa. Ubezpieczyciele zwykle korzystają z takiej opcji. Zakład ubezpieczeń może powołać się na klauzulę rażącego niedbalstwa np. wtedy, gdy poszkodowany pozostawił kluczyki do skradzionego auta w miejscu dostępnym dla osób postronnych.
Kalkulator OC AC informuje o zakresie ochrony
W przeciwieństwie do obowiązkowych ubezpieczeń OC, polisy autocasco mocno różnią się między sobą zakresem ochrony. Właśnie dlatego osoba zainteresowana AC, przed podjęciem zakupowej decyzji powinna sprawdzić zakres ochrony poszczególnych ubezpieczeń. Podstawowe informacje na ten temat dość często prezentuje kalkulator OC AC. Na szczegółowe pytania dotyczące zakresu ubezpieczenia może odpowiedzieć np. infolinia ubezpieczyciela albo porównywarki polis komunikacyjnych.
