Teoretycznie polisy na życie posiada około połowa Polaków. Jeśli chodzi o wartość składki przypisanej pozostajemy jednak w tyle za krajami o podobnym potencjale. Wielu korzysta bowiem z produktów zapewniających iluzoryczną ochronę. Pełnowartościowe indywidualne ubezpieczenie na życie, stanowiące w razie potrzeby realne wsparcie dla rodziny, wymaga nieco więcej namysłu. Przyjrzyjmy się mu.
Z tego artykułu dowiesz się:
Ubezpieczenie na życie – co to jest? To nie takie oczywiste
Najprostsza opisująca ubezpieczenie na życie definicja, jaką znajdziemy w słowniku, mówi nam o zapewnieniu wskazanej osobie odpowiedniej sumy w razie śmierci ubezpieczonego. Co to jednak jest odpowiednia suma? To jedno z kluczowych zagadnień.
Polisa na życie to nie są pieniądze na otarcie łez. One mają konkretne zadanie – chronią ekonomiczną funkcję ubezpieczonego w gospodarstwie domowym (bo życia mu przecież nie zwrócimy). Muszą dać rodzinie czas na zaadaptowanie się do nowej sytuacji. Dlatego możemy spotkać porady, aby suma ubezpieczenia stanowiła równowartość np. 3-letnich zarobków ubezpieczonego. Nie musi być dokładnie tyle – ważne, byśmy wiedzieli, co dana kwota oznacza w praktyce. Jeśli mamy długi, także należy je uwzględnić – ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym to zresztą jego najbardziej dogodne zabezpieczenie. Wielką zaletą polisy na życie jest także to, że nie ma znaczenia, kto ustawowo dziedziczy po zmarłym – uposażamy dowolną osobę.
Zastanówmy się, co obejmuje dobre ubezpieczenie na życie
Podstawowy zakres każdej polisy na życie obejmuje życie właśnie, czyli ryzyko zgonu. Ale przecież nie tylko on może zdruzgotać rodzinne finanse! Sprawę możemy więc ująć w taki sposób, że najlepsze ubezpieczenie na życie chroni nas przed wszystkim, z czym nie poradzimy sobie własnymi siłami, a nie da się tego przewidzieć. Potrzebne jest więc także dodatkowe ubezpieczenie na życie od następstw nieszczęśliwych wypadków, a także poważnych zachorowań. W dalszej kolejności możemy pomyśleć o innych rozszerzeniach. Odpowiadających na konkretne potrzeby (np. oszczędzanie) czy pomocnych w razie kłopotów (np. rozmaite pakiety assistance). Najlepsze i najkorzystniejsze ubezpieczenie na życie nie zawiera wszystkich możliwych ryzyk, ale te bezsprzecznie koniecznie.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie? Zależy dla kogo!
Cena ubezpieczenia jest zagadnieniem, o którym trzeba powiedzieć więcej niż to, że nie należy kierować się nią w pierwszej kolejności. Musimy bowiem wiedzieć, że to, ile kosztuje ubezpieczenie na życie zależy w ogromnej mierze… od nas samych.
Odprowadzana na ubezpieczenie na życie składka miesięczna pokrywa przede wszystkim koszt ryzyka. Ustala się je na podstawie wieku, przebytych chorób, niektórych nawyków itd.: im więcej informacji udzielimy ubezpieczycielowi, tym ściślej je wyliczy. Póki jesteśmy młodzi i zdrowi, ubezpieczenie na życie bez badań lekarskich czy nawet prostej ankiety, nie będzie najkorzystniejsze. Im mniej o nas wiadomo, tym do szerszej puli klientów trafiamy i wówczas płacimy za cudze ryzyko!
Ubezpieczyciel także ma jednak możliwość wpływania na ryzyko, ustalając warunki ubezpieczenia (wyłączenia, limity, karencje, definicje zdarzeń) i w ten sposób reguluje koszt. Aby wiedzieć, które ubezpieczenie na życie wybrać i gdzie najlepiej wykupić polisę, musimy bacznie się temu przyjrzeć. Zwłaszcza najtańsze ubezpieczenia na życie powinny budzić naszą szczególną czujność.
Jakie ubezpieczenie na życie wybrać?
Dopiero jeśli już wiemy, jakie są nasze indywidualne potrzeby, warto szukać propozycji wychodzących im naprzeciw. Nader użytecznym narzędziem będzie obejmujący różne ubezpieczenia na życie ranking, dzięki któremu dowiemy się, jak poszczególne produkty oceniają inni konsumenci. Podobnie dostępny online kalkulator, za pomocą którego sprawdzimy, jak kształtuje się cena – przypomnijmy jednak, że musimy uwzględniać jeszcze warunki polisy.
Wreszcie, warto także docenić rolę zorientowanego w rynku agenta ubezpieczeniowego, zdolnego wskazać nam dopasowane propozycje.
Nade wszystko jednak należy pamiętać, że to my zawieramy umowę i nas – tudzież naszą rodzinę – ma ona zabezpieczać. Prawo oczywiście chroni konsumenta, musi on jednak dobrze wiedzieć co nabył.
Kupujemy ubezpieczenie na życie. Na co zwracać uwagę?
Natura dobrowolnych ubezpieczeń osobowych jest inna niż np. polis OC. Świadczenie z polisy na życie nie stanowi pokrycia każdej obiektywnej szkody. Umowa ubezpieczenia na życie przewiduje po prostu, że w razie wystąpienia ustalonych zdarzeń wypłacone zostaną pieniądze. Tylko tyle i aż tyle.
Sprawdźmy więc zawczasu, na jakie właściwie zdarzenia się umawiamy – szczególne baczenie musimy mieć nie tylko na wyłączenia odpowiedzialności, ale i definicje. Dotyczy to zwłaszcza m.in. umów dotyczących poważnych zachorowań.
Pamiętajmy także o tym, że należyta suma ubezpieczenia w razie zgonu musi nam przysługiwać bez względu na jego przyczynę (z uwzględnieniem standardowych wyłączeń), a nie dopiero, gdy będzie to skutek wypadku czy zachorowania. Ustalmy też, na jakie ryzyka mamy ubezpieczenie bez karencji, (i od kiedy działa reszta) oraz czy np. nasze już przebyte choroby nie zdejmują odpowiedzialności towarzystwa za kolejne. Obecnie wszystkie dokumenty, na czele z OWU, znajdziemy w kilka chwil online.
Gdzie najlepiej kupić ubezpieczenie na życie
Na naszym rynku działa ponad dwadzieścia podmiotów oferujących polisy na życie. Ranking ubezpieczycieli to kolejne przydatne narzędzie, które może nam pomóc w ustaleniu, które spośród nich warto obdarzyć zaufaniem.
Jeśli wiemy już, w jakich obszarach musimy być chronieni i na jakie sumy, a także czy ma to być terminowe ubezpieczenie na życie, czy też bezterminowe i zapoznaliśmy się warunkami, sam zakup będzie znacznie łatwiejszym zadaniem. Jeszcze niedawno zawarcie umowy ubezpieczenia na życie przez internet było możliwe tylko w przypadku najprostszych produktów. Okoliczności ostatnich lat wymusiły jednak powszechne stosowanie komunikacji online, więc kontakt z agentem nie musi wiązać się z fatygowaniem się do jakiejkolwiek placówki. W zasadzie wszystkie rodzaje ubezpieczeń na życie możemy obecnie nabyć w dużej mierze lub całkowicie zdalnie.
Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe?
Można na to pytanie odpowiedzieć przecząco i na tym zamknąć ten temat, ale i jemu warto poświęcić kilka słów więcej. Właśnie dlatego, że prywatne ubezpieczenie na życie stanowi dobrowolną umowę stron, zakup takiego produktu wymaga pewnej uwagi. Ubezpieczyciele cieszą się dużą swobodą w ustalaniu warunków polisy na życie, dlatego nigdy dość przypominania – należy się z nimi wnikliwie zapoznawać.
Jak zrezygnować z ubezpieczenia na życie
Nad tym, dlaczego po założeniu rodziny warto mieć ubezpieczenie na życie i nie powinno ono należeć do wydatków redukowanych w pierwszej kolejności, nie trzeba się rozwodzić. Życie pisze jednak różne scenariusze. Rezygnacja z ubezpieczenia na życie nabytego na okres dłuższy niż pół roku zawsze jest możliwa w ciągu 30 dni. Jeśli chodzi o natomiast o rozwiązanie umowy ubezpieczenia na życie trwającej już dłuższy czas, powinno to być uregulowane warunkami danej polisy. Żadne towarzystwo nie nastręcza tu jednak problemów. Odnośnie tego, jak odzyskać pieniądze z ubezpieczenia na życie, to tu również wszystko zależy od konkretnego produktu – niekiedy jest to w pewnym stopniu możliwe. W przypadku polis oszczędnościowych zamykanych przed czasem zapłacimy opłatę likwidacyjną.
Nie musimy wiedzieć, jak napisać wypowiedzenie ubezpieczenia na życie – towarzystwo powinno udostępniać stosowny wzór. Jeśli piszemy je sami, zadbajmy o możliwość identyfikacji nas samych i umowy (zawrzyjmy jej numer), a także jasno i zwięźle wyraźmy naszą wolę.
