Ubezpieczenie od kradzieży auta – ile kosztuje, jak działa i co zrobić w przypadku kradzieży samochodu?

Kradzież samochodu to jedna z najpoważniejszych obaw kierowców. Statystyki policyjne pokazują, że w Polsce nadal ginie kilka tysięcy aut rocznie. Jak się zabezpieczyć przed stratą finansową? Rozwiązaniem jest ubezpieczenie od kradzieży auta – autocasco (AC) lub minicasco. Sprawdź, jak działa polisa, ile kosztuje i co mówią najnowsze dane o kradzieżach w 2024 roku.

Według danych:

• SAMAR / CEPiK – w 2024 roku 5 327 pojazdów wyrejestrowano z powodu kradzieży, co oznacza spadek o 5,7% względem 2023 roku. To najniższy wynik od 2018 r.

• Policja – zarejestrowała 9 820 kradzieży i przywłaszczeń aut, z czego odzyskano 3 946 pojazdów.

Różnice wynikają z metodologii – CEPiK liczy tylko auta trwale utracone i wyrejestrowane, natomiast policja uwzględnia wszystkie zgłoszone przypadki.

Każdy posiadacz samochodu osobowego, który jest zarejestrowany w Polsce, ma obowiązek zakupu OC. Warto mieć jednak świadomość tego, że to ubezpieczenie nie chroni w żadnym stopniu przed finansowymi skutkami kradzieży. Jeśli więc auto padnie łupem złodzieja, nie otrzymasz żadnego odszkodowania. Taka zasada obowiązuje w odniesieniu do wszystkich rodzajów ubezpieczeń OC.

W kontekście tego ubezpieczenia warto pamiętać, że po wyrejestrowaniu auta po kradzieży należy poinformować ubezpieczyciela o tym fakcie. Składając odpowiedni wniosek i dołączając do niego zaświadczenie o wyrejestrowaniu pojazdu oraz zaświadczenie o zgłoszeniu kradzieży lub umorzeniu dochodzenia w sprawie kradzieży, możesz liczyć na zwrot składki za niewykorzystany okres. Pieniądze powinny trafić na Twoje konto w ciągu 14 dni od złożenia wniosku o zwrot składki.

Jeśli chcesz zapewnić sobie spokój ducha w związku z potencjalną kradzieżą auta, wybór jest prosty. Tylko autocasco sprawdzi się jako ochrona przed finansowymi skutkami kradzieży pojazdu, jak również znajdującego się w środku wyposażenia (np. fotelików dziecięcych) i bagażu podręcznego.

Biorąc pod uwagę nieobowiązkowy charakter tego ubezpieczenia, nie każdy posiadacz samochodu decyduje się na jego zakup. Nie każdy ma też taką możliwość, bo towarzystwa ubezpieczeniowe wprowadzają maksymalne limity wiekowe dla pojazdów, dla których można zawrzeć umowę AC. Ich aktualną wysokość prezentuje poniższa tabela.

Warto mieć na uwadze to, że nie każde autocasco jest ubezpieczeniem od kradzieży samochodu. Zakres ochrony ubezpieczeniowej dla tego produktu może być różny i obejmować szkody powstałe zarówno w ruchu drogowym, jak i poza nim. To, jakie konkretne szkody mogą zostać zlikwidowane z tego ubezpieczenia, zależy od warunków umowy, które ustalasz w porozumieniu z towarzystwem. Kradzież może znaleźć się wśród nich, ale nie jest to standardem.

Specyficznym rodzajem autocasco od kradzieży jest tzw. minicasco, które występuje również jako smartcasco. AC mini lub mini AC. Niezależnie od nazwy jest to zawsze ten sam produkt, który stanowi okrojony wariant pełnego autocasco. To z kolei oznacza, że zapewnia ochronę przed finansowymi skutkami szkód polegających na uszkodzeniu lub utracie pojazdu. W tym przypadku zakres ochrony ubezpieczeniowej jest jednak ograniczony i obejmuje np. 1 lub 2 zdarzenia. Biorąc to pod uwagę, mini AC może posłużyć za ubezpieczenie auta od kradzieży.

Atutem tego rozwiązania jest bez wątpienia konkurencyjna cena, która okazuje się często kilkukrotnie niższa niż w przypadku pełnego AC. Trzeba jednak pamiętać, że szansa na otrzymanie odszkodowania jest nieco niższa, np. ze względu na dodatkowe wyłączenia odpowiedzialności. Jeśli zależy Ci na większym spokoju ducha i ochronie od skutków wielu różnych zdarzeń, standardowe autocasco może okazać się lepszym wyborem.

Decyzja o zakupie autocasco to często nie tylko kwestia indywidualnej decyzji, lecz również zasobności portfela. Dodatkowe ubezpieczenie to kolejny wydatek, na który nie każdy może sobie pozwolić. Mimo wszystko, nie warto od razu rezygnować z tego pomysłu, przed sprawdzeniem składki dla konkretnego auta, gdyż jej wysokość może Cię pozytywnie zaskoczyć. Skorzystaj z kalkulatora autocasco i przekonaj się, ile kosztuje ubezpieczenie od kradzieży auta w Twoim przypadku.

Podobnie jak w przypadku OC, tak i wysokość składki AC zależy od czynników związanych z samochodem (np. marka, model, rok produkcji) oraz z jego właścicielem (np. wiek, historia ubezpieczeniowa, historia wykroczeń i przestępstw drogowych). W przypadku tego ubezpieczyciela w grę wchodzą dodatkowe aspekty:

• suma ubezpieczenia – powinna odpowiadać wartości samochodu. W zależności od sytuacji może być stała lub zmienna,
• franszyza redukcyjna – wkład własny, czyli kwota (lub udział procentowy), którą przyjdzie Ci pokryć z własnej kieszeni podczas likwidacji szkody,
• franszyza integralna – minimalna kwota, poniżej której ubezpieczyciel nie odpowiada za likwidację szkody,
• amortyzacja – stopień zużywania się części samochodu z biegiem czasu, który może być uwzględniany przez ubezpieczyciela, ale nie musi,
• rodzaj części samochodowych – mogą być oryginalne lub zamienne,
• wariant likwidacji szkody – do wyboru masz ASO, kosztorys lub warsztat,
• wariant sumy ubezpieczenia – może być stała lub zmienna, a także redukcyjna lub nieredukcyjna.

Nie da się ukryć, że zakup autocasco to dodatkowy wydatek. Wbrew pozorom, może się on okazać niższy niż myślisz. Przyjrzyj się poniższym kalkulacjom i skorzystaj z kalkulatora online, by sprawdzić cenę OC+AC dla swojego pojazdu.

Przykład:

Pan Tomasz (35-latek z Namysłowa w województwie opolskim) jest właścicielem Citroëna C3 z 2019 roku. Auto jest względnie nowe i utrzymane w doskonałym stanie technicznym, z związku z czym jego strata mogłaby się okazać dużym ciosem dla budżetu pana Tomasza. W związku z tym postanowił zabezpieczyć się przed skutkami kradzieży samochodu, kupując OC w pakiecie z AC. W kalkulatorze KioskPolis.pl znalazł następujące oferty.

Na wstępie wspomnieliśmy, że poza pełnym autocasco masz do wyboru również tzw. minicasco. Który z tych produktów sprawdzi się lepiej w kontekście potencjalnej kradzieży samochodu? Tę decyzję musisz podjąć samodzielnie i w zgodzie z własnymi potrzebami.

Nie da się ukryć, że minicasco będzie mniejszym wydatkiem. Jednocześnie zapewni jednak ochronę tylko przed skutkami określonych zdarzeń i w ograniczonym zakresie. Jeśli ochrona obejmuje kradzież, to dostaniesz odszkodowanie tylko wtedy, gdy auto padnie łupem złodzieja. Jeśli zostanie zdewastowane przez wandali albo spadnie na nie gałąź, za ewentualną naprawę zapłacisz samodzielnie.

Jeśli zależy Ci na spokoju ducha w szerszym kontekście, lepszym wyborem okaże się pełne AC. W tym przypadku zakres ochrony ubezpieczeniowej może obejmować nie tylko samą kradzież, ale też inne zdarzenia losowe mogące skutkować powstaniem szkody częściowej lub całkowitej w Twoim pojeździe. Co więcej, taki produkt najczęściej działa nie tylko w Polsce, ale też za granicą. Przyda się zatem podczas wakacji w innym kraju, jeśli zamierzasz zabrać ze sobą własny samochód.

Wybór odpowiednich warunków umowy AC (m.in. wariantu likwidacji szkody, franszyz redukcyjnej czy amortyzacji) może wpłynąć na podwyższenie lub obniżenie ewentualnej składki. Warto jednak pamiętać o tym, że ma to znaczenie także w kontekście tego, ile zwraca ubezpieczyciel za skradzione auto. Jeśli zdecydujesz się na franszyzę redukcyjną, ubezpieczyciel pomniejszy odszkodowanie o jej kwotę. Analogicznie, autocasco z amortyzacją oznacza, że od kwoty odszkodowania zostanie odjęta pewna część na poczet zużycia części z biegiem czasu.

Musisz zatem podjąć decyzję odnośnie tego, na czym Ci bardziej zależy, i wypracować odpowiedni kompromis. Amortyzacja i franszyza redukcyjna mogą obniżyć wysokość składki AC, a tym samym umożliwić zakup tego ubezpieczenia osobom o mniej zasobny portfelu. Z drugiej strony, trzeba liczyć się z ryzykiem otrzymania niższego odszkodowania po wystąpieniu szkody kradzieżowej.

Jak wygląda to cenowo? Przyjrzyj się poniższym kalkulacjom.

Przykład:

42-letnia pani Justyna z Grodziska Mazowieckiego stwierdziła, że potrzebuje większego poczucia bezpieczeństwa w związku z posiadaniem i użytkowaniem swojego samochodu – Dacii Duster z 2021 roku. Zdecydowała się na skorzystanie z kalkulatora KioskPolis.pl, w którym znalazła następujące oferty.

Po kradzieży samochodu szkoda z AC jest likwidowana jako całkowita, bo dochodzi do utraty samochodu. Co to oznacza w praktyce? Otrzymasz równowartość sumy ubezpieczenia, czyli wartości straconego pojazdu. Kluczową kwestię stanowi jednak data ważności dla tej wartości.

Jeśli wybierzesz AC ze stałą sumą ubezpieczenia, będzie to wartość z dnia podpisania umowy, czyli najpewniej kwota z faktury zakupu, jako że ten wariant ubezpieczenia jest oferowany tylko właścicielom nowych pojazdów. W przypadku pozostałych samochodów jedyną dostępną opcją jest zazwyczaj zmienna suma ubezpieczenia, która oznacza, że wypłata odszkodowania nastąpi w oparciu o wartość auta z dnia zdarzenia.

Na czym polega różnica? Wartość samochodu może spadać z biegiem czasu, a proces ten okazuje się najbardziej dynamiczny w jego pierwszych latach. Szacuje się, że samo wyjechanie nowym samochodem z salonu sprawia, że jego wartość spada o 10%. W ciągu pierwszego roku może to być z kolei 30%, a po trzech latach użytkowania – nawet 50%.

Jeśli nowy samochód byłby objęty umową ze zmienną wartością, jego właściciel mógłby dostać odszkodowanie znacznie niższe od tego, ile zapłacił za auto. Stała suma ubezpieczenia chroni przed tym i dlatego jest tak pożądana w tym przypadku.