Franszyza? Ubezpieczenia, w których spotkasz ten termin, przerzucają na Ciebie część poniesionej szkody. Jak działa to w praktyce? Kiedy warto zastosować taki typ udziału własnego? Dlaczego podział odpowiedzialności może czasem okazać się bardzo korzystny? Przeczytaj nasz poradnik i dowiedz się więcej.
Z tego artykułu dowiesz się:
Franszyza redukcyjna – co to jest?
W momencie, gdy podpisujesz umowę ubezpieczenia, możesz się spodziewać, że w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) znajdziesz pojęcie, takie jak franszyza. Co to jest? Franszyza to rodzaj klauzuli umownej, która przerzuca na Ciebie, jako ubezpieczającego dane mienie (auto, dom, etc.), część poniesionej szkody. W jakim celu jest stosowana? Franszyza w ubezpieczeniach pozwala podzielić odpowiedzialność, przez co obniża samą składkę polisy. Ma to miejsce w dwóch aspektach:
- franszyza integralna – eliminuje przypadek, w którym pojawia się duża liczba małych szkód (do określonej kwoty),
- franszyza redukcyjna – ustala udział własny ubezpieczonego, bezpośrednio obniżając kwotę samego odszkodowania.
CZY JESTEM UBEZPIECZAJĄCYM?
Tak. Ubezpieczający to ten, kto zawiera umowę ubezpieczenia z ubezpieczycielem i zobowiązuje się do uiszczania składki ubezpieczeniowej. Pamiętaj, że czasem ubezpieczający nie jest ubezpieczonym. Kiedy? W sytuacji, gdy np. jako rodzic (ubezpieczający) wykupujesz i opłacasz polisę dla swojego dziecka (ubezpieczony).
Franszyza redukcyjna – jak jest ustalana?
Wysokość franszyzy redukcyjnej może być określona na trzy sposoby:
- procentowo, np. 12% sumy należnego odszkodowania (czyli na przykład, z kwoty odszkodowania 10 000 PLN udział własny wynosi 1200 PLN, z pozostałą część wypłaca towarzystwo ubezpieczeniowe);
- kwotowo, np. 1200 PLN (czyli na przykładzie szkody o wartości 10 000 PLN, odejmowany udział własny to 1200 zł, a ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie w wysokości 8800 PLN);
- kwotowo i procentowo, np. 4%, ale nie mniej niż 500 PLN. Czyli na przykładzie szkody o wartości 10 000 PLN, udział własny to 500 zł (ponieważ 4% z 10 000 to 400, a ustalona minimalna kwota to 500 PLN), a ubezpieczyciel wypłaci nam 9500 PLN odszkodowania. Przykłady procentowych i kwotowych wartości franszyzy bazują na danych branżowych oraz raportach rynkowych, które można znaleźć w publikacjach Polskiej Izby Ubezpieczeń oraz na stronach towarzystw ubezpieczeniowych.
Franczyza czy franszyza?
Wybierasz ubezpieczenie i zastanawiasz się nad zagadnieniem: franczyza czy franszyza? Rozwiewamy wątpliwości. Franczyza to pojęcie z zakresu prowadzenia firmy, określające relację pomiędzy franczyzodawcą a franczyzobiorcą. Pierwszy z nich, to zazwyczaj duża i rozpoznawalna marka (np. sieć restauracji McDonald’s, KFC, rodzima Żabka), a drugi – partner biznesowy, korzystający z doświadczenia swojego franczyzodawcy. Model ten, mimo że ma pewne wady, pozwala na rozpoczęcie własnej działalności w dość pewnym i sprzyjającym środowisku. Słowo franczyza pochodzi od francuskiego franchise, co w dosłownym tłumaczeniu oznacza zwolnienie z jakiejś opłaty, przywilej, ulgę. Czym innym jest natomiast franszyza w ubezpieczeniach (klauzula, przerzucająca na ubezpieczającego część poniesionej szkody), o czym pisaliśmy już akapit wcześniej.
Oczywiście, może się również zdarzyć sytuacja franczyzy w ubezpieczeniach, jednak będzie Cię ona dotyczyła tylko i wyłącznie w momencie, gdy zdecydujesz się być franczyzobiorcą i założysz pod którymś ze znanych szyldów swój własny punkt ubezpieczeniowy.
Franszyza integralna a redukcyjna – czym się różnią?
Mówiąc o franszyzie ubezpieczeniowej wyróżniamy dwa przykłady: integralną i redukcyjną.
Franszyza integralna to suma, do której ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe w wyniku zdarzeń ubezpieczeniowych. Tym samym dopiero w momencie, gdy wysokość danej szkody przekroczy ustaloną w umowie franszyzę integralną – zakład ubezpieczeniowy wypłaca odszkodowanie w pełnej wysokości. Przykładem jest zapis z NNW na terenie Polski, który mówi, że „Ochrona ubezpieczeniowa SIGNAL IDUNA nie obejmuje odpowiedzialności z tytułu szkód nieprzekraczających 50 PLN (franszyza integralna)”.
Franszyza redukcyjna, znana jako udział własny, to określona w polisie kwotowo lub procentowo wartość, o którą zostanie pomniejszone ewentualne odszkodowanie. Innymi słowy, franszyza redukcyjna to Twój wkład własny w dane ubezpieczenie. Przykładem jest zapis AXA Direct, dotyczący ubezpieczenia szyb w pojeździe (o tego typu polisie pisaliśmy więcej w artykule Ubezpieczenie szyb – dlaczego jest ważne), który brzmi: „W przypadku szkody polegającej na uszkodzeniu lub zniszczeniu szyby czołowej, w przypadku jej wymiany, każdorazowo stosowana jest franszyza redukcyjna w wysokości 10% wysokości odszkodowania”.
Franszyza redukcyjna a udział własny. Kiedy stosować?
Franszyzę redukcyjną spotkamy najczęściej w ubezpieczeniach typu assistance czy AC. Istotą takiego udziału własnego jest, w razie wypadku lub innego zdarzenia losowego, którego dotyczy polisa, pokrycie przez kupującego ubezpieczenie ustalonej kwoty. Warto zatem pamiętać, że istotnie wpływa to na cenę samej polisy. Kiedy stosować franszyzę redukcyjną?
Wtedy, gdy zależy nam na obniżeniu stałych kosztów ubezpieczenia. Zdarza się, że niektórzy ubezpieczyciele wprowadzają opcję takiego dobrowolnego udziału własnego w zamian za konkretną zniżkę na polisę. Warto jednak pamiętać, że stosowanie franszyz w pewnym stopniu zmniejsza nasze finalne odszkodowanie. Tym samym, wybierając polisę należy zwrócić uwagę, czy nie zawiera ona zbyt wielu zapisów o tzw. „udziałach własnych”.
Chcesz dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniach i znaleźć najlepszą polisę dla siebie? Skorzystaj z naszego kalkulatora OC i AC, porównaj oferty i wybierz ubezpieczenie, które zapewni Ci najlepszą ochronę w atrakcyjnej cenie! Nie zwlekaj — zabezpiecz siebie i swój majątek już dziś!
Poznaj naszą ofertę
