W przypadku poważnego uszkodzenia pojazdu ubezpieczyciel może uznać tzw. szkodę całkowitą. Oznacza to, że naprawa auta jest nieopłacalna – a Ty zamiast jego naprawy otrzymujesz odszkodowanie finansowe. Jednak sposób wyliczenia tego świadczenia zależy od tego, czy szkoda została zgłoszona z OC sprawcy, czy z Twojego autocasco (AC).
Z tego artykułu dowiesz się:
Szkoda całkowita z OC sprawcy i z autocasco – różnice
Szkoda całkowita to sytuacja, w której:
-
koszt naprawy uszkodzonego pojazdu przekracza jego wartość rynkową sprzed wypadku (w OC),
-
lub przekracza określony procent tej wartości (np. 70% – w AC, zależnie od OWU).
Wówczas towarzystwo ubezpieczeniowe nie naprawia auta, lecz wypłaca Ci odszkodowanie, pomniejszone o wartość wraku (reszty pojazdu).
Okazuje się jednak że dotyczące jej zasady różnią się w zależności od tego, czy jest to szkoda całkowita z OC sprawcy czy też z Twojego autocasco. Najważniejsze różnice znajdziesz w poniższej tabeli:
| Szkoda całkowita z OC | Szkoda całkowita z AC |
|---|---|
| Gdy koszt naprawy przekracza 100% wartości pojazdu sprzed szkody | Zwykle już od 70% wartości pojazdu (zależne od OWU) |
| Ubezpieczyciel ma obowiązek pomóc w jego utylizacji | Ubezpieczyciel może, ale nie musi pomóc – zależy od OWU |
| Można odwołać się na podstawie ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych | Odwołania rozpatrywane są wyłącznie według Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) |
| Jeśli naprawa okaże się opłacalna, można ją wymusić – np. przedstawiając wycenę rzeczoznawcy i faktury z warsztatu | Trudniej podważyć wycenę – podpisując umowę, akceptujesz zasady wyliczeń wskazane w OWU |
Uwaga: metoda dyferencyjna oznacza, że ubezpieczyciel wypłaca Ci kwotę = wartość auta przed szkodą − wartość wraku. Jeśli wartość wraku zostanie zawyżona, dostaniesz mniej pieniędzy.
Szkoda całkowita z AC – na co zwrócić szczególną uwagę?
1. Zaniżona wartość auta przy zawieraniu polisy
Niektórzy ubezpieczyciele zachęcają do obniżenia wartości auta, by obniżyć składkę. To błąd!
➡️ Podczas szkody całkowitej odszkodowanie wyliczane jest na podstawie tej właśnie (niższej) wartości. Możesz stracić nawet kilka tysięcy złotych!
2. Zawyżona wartość wraku
Przy wycenie szkody AC ubezpieczyciele często zawyżają wartość wraku, co automatycznie zmniejsza kwotę wypłaty.
➡️ Przykład: Jeśli Twój samochód był wart 40 000 zł, a ubezpieczyciel uzna wartość wraku na 20 000 zł – dostaniesz tylko 20 000 zł. Ale jeśli realnie wrak wart jest 10 000 zł, stracisz 10 000 zł.
Co zrobić, jeśli ubezpieczyciel zaniży należne ubezpieczenie?
Jeśli nie zgadzasz się z decyzją towarzystwa, możesz:
- odwołać się od decyzji – masz na to aż 3 lata,
- załączyć opinię niezależnego rzeczoznawcy,
- dołączyć faktury za naprawy, jeśli masz dowód, że naprawa była możliwa,
- złożyć skargę do Rzecznika Finansowego lub złożyć pozew cywilny
Pamiętaj: masz prawo dochodzić uczciwej kwoty nawet po wypłacie odszkodowania.
WARTO WIEDZIEĆ
Od decyzji ubezpieczyciela możesz odwołać się w dowolnym momencie w ciągu tych 3 lat – niezależnie od tego, czy otrzymałeś już od niego odszkodowanie czy też jeszcze nie.
Przed podpisaniem umowy autocasco, czytaj OWU – zwróć uwagę na:
-
próg szkody całkowitej (np. 60%, 70%, 80%),
-
sposób wyceny pojazdu (rynkowa czy deklarowana wartość),
-
metodę likwidacji szkody (kosztorys, serwis, dyferencyjna).
Nigdy nie zaniżaj wartości auta przy zakupie AC – oszczędzisz tylko chwilowo.
Jeśli masz wątpliwości, poproś o bezpłatną kalkulację od niezależnego rzeczoznawcy.
W przypadku szkody całkowitej z OC masz więcej praw niż przy AC – warto o nie walczyć.
Chcesz dowiedzieć się czegoś więcej o szkodzie całkowitej z AC? Więcej informacji na ten temat znajdziesz tutaj: Szkoda całkowita a autocasco – wszystko, co powinieneś o wiedzieć.
Sprawdź również:
Poznaj naszą ofertę
