Co to jest ubezpieczenie GAP?

Decydując się na zakup samochodu w leasingu lub na kredyt, nie sposób nie spotkać się z pojęciem „ubezpieczenia GAP.” Skierowane jest ono do wszystkich tych, którzy zdecydowali się na jedną z dwóch powyższych form zakupu pojazdu.

Ubezpieczenie GAP – co to jest?

GAP (z jęz. ang. Guaranteed Asset Protection) to forma ochrony przed stratami finansowymi wywołanymi kradzieżą samochodu bądź wypadkiem, który niesie ze sobą koszty naprawy przekraczające 70% wartości rynkowej pojazdu. Żadna polisa nie zapewnia tak pełnej ochrony, jak ubezpieczenie GAP. Osoba decydująca się na tę formę dobrowolnego ubezpieczenia w razie całkowitego zniszczenia samochodu lub jego kradzieży, może liczyć na podwójne odszkodowanie – z polisy AC oraz GAP. Odszkodowanie jest wypłacane niezależnie od tego, czy jest się poszkodowanym, czy sprawcą w wypadku i pokrywa różnicę pomiędzy wartością fakturową lub sumą ubezpieczenia AC a jego wartością rynkową z dnia szkody.

Jakie są cechy ubezpieczenia GAP?

Ubezpieczenie GAP jest polisą dobrowolną, zawieraną z góry na rok lub kilka lat. Oznacza to, że nawet w ostatnim roku kredytu lub leasingu samochodu, ubezpieczyciel może wziąć pod uwagę jego wartość, która obowiązywała w dniu zakupu. Warto także wiedzieć, że ubezpieczenie GAP dotyczy nie tylko nowych aut, ale również używanych. Na możliwość objęcia ubezpieczeniem ma jednak wpływ maksymalny wiek pojazdu. Kwestie dotyczące maksymalnego wieku pojazdu, który ma zostać objęty ubezpieczeniem, można znaleźć w OWU. Na polisę można także zdecydować się w dowolnym momencie eksploatacji – nie ma konieczności podejmowania decyzji w momencie zakupu pojazdu.

Ubezpieczenie AC nie jest w żaden sposób powiązane z GAP, dlatego zmieniając ubezpieczyciela AC, nie musimy podejmować żadnych działań w zakresie ubezpieczenia GAP. Może ono również zostać przeniesione na nowego nabywcę samochodu, w przypadku jego sprzedaży. Ubezpieczenie GAP skierowane jest do osób fizycznych, podmiotów gospodarczych oraz osób prowadzących działalność gospodarczą.

Jaki pojazd można ubezpieczyć w GAP?

Warto wiedzieć, że nie każdy pojazd może zostać objęty ochroną ubezpieczenia GAP. Na możliwość objęcia polisą wpływ ma kilka istotnych czynników.

W GAP można ubezpieczyć:

• pojazd objęty ubezpieczeniem AC,
• pojazd, który nie jest wykorzystywany jako: pojazd specjalny, pojazd do nauki jazdy, do przewozu osób czy wynajmowany w formie rent a car, pojazd wykorzystywany w wyścigach, pojazd zabytkowy,
• pojazd, którego masa nie przekracza 3,5 tony,
• pojazd mający nie więcej niż 6 lat w dniu zawarcia polisy.

Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?

Liczba korzyści wynikająca z dodatkowego ubezpieczenia GAP jest imponująca. A co najlepsze, wcale nie odczuwa się bardzo, że ponosi się dodatkowe koszty. Nie istnieje jedna konkretna suma, w której zawiera się koszt polisy. Jest ona uzależniony od wartości pojazdu, a także wariantu ubezpieczenia, na który się zdecydujemy.

Istnieją 3 rodzaje ubezpieczenia GAP:

• GAP fakturowy – którego zadaniem jest pokrycie kosztów pomiędzy wartością pojazdu w dniu szkody a ceną na fakturze z zakupu. Z racji tego, że ma największy zakres ochrony, jest również najdroższy – cena ubezpieczenia wynosi 0,7 – 1,2% wartości pojazdu rocznie.
• GAP indeksowy – wysokość odszkodowania w tym przypadku jest adekwatna do zawartej umowy – zwykle 20-30%. Cena ubezpieczenia w tym wariancie wynosi 0,7-0,8% wartości pojazdu rocznie.
• GAP finansowy – jego zadanie to pokrycie różnicy pomiędzy pozostałą do spłaty kwotą w momencie wypłaty AC a świadczeniem z tytułu Auto Casco. Jest to najtańsza forma GAP, a jego cena wynosi 0,4-0,5% wartości pojazdu rocznie.

Ostatecznie cena zakupu jest określana indywidualnie w momencie zakupu ubezpieczenia GAP.

Ile wynosi suma ubezpieczenia GAP?

Suma ubezpieczenia dostosowywana jest do długości trwania podpisanej umowy, wartości pojazdu, a także limitu na szkodę, który obejmuje ubezpieczenie GAP. Z przykładowymi sumami ubezpieczenia GAP możesz zapoznać się w tabelkach poniżej.

Przykład: Pan Marek w ramach leasingu użytkuje samochód wart 100 000 zł. Aby dodatkowo zabezpieczyć się przed kradzieżą lub szkodą całkowitą stawia na roczne ubezpieczenie GAP MAX-AC, w przypadku którego limit na szkodę wynosi 50 000 zł. W ramach oferty płaci 750 zł brutto.

Przykład: Samochód, którego wartość fakturowa wynosi 180 000 zł, został skradziony w 3 roku użytkowania. Podstawowy ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie, będące wartością rynkową auta w dniu szkody – 110 000 zł. „Brakujące” 70 000 zł właściciel pojazdu otrzymał z ubezpieczenia GAP, które pokrywa różnicę pomiędzy wartością zakupu samochodu, a jego wartością rynkową z dnia szkody całkowitej.

Przykład: Właściciel pojazdu, który podpisał 5-letnią umowę z ubezpieczycielem GAP, w 2 roku użytkowania pojazdu był uczestnikiem kolizji drogowej, w której samochód został całkowicie zniszczony. Wartość samochodu w dniu jego fakturowania wynosiła 328 032 zł, z kolei w dniu szkody z ubezpieczenia AC – 221 300 zł. Łączna wypłacona wartość odszkodowania to 108 732 zł.

Dlaczego warto rozszerzyć ubezpieczenie AC o GAP?

Wypadki komunikacyjne w dzisiejszych czasach są na porządku dziennym. Mogą one spotkać każdego z nas i to niekoniecznie z naszej winy. Warto więc postawić na rozwiązanie, które pomoże zabezpieczyć nasz pojazd. Szczególnie ten, który kupiliśmy na kredyt bądź leasing. Odszkodowanie, które uzyskamy w ramach ubezpieczenia AC, zostaje pomniejszone o spadek wartości samochodu. To z kolei dotyczy każdego pojazdu. Nowy samochód na przestrzeni pierwszych 3 lat traci, aż 45% wartości początkowej. W perspektywie 5 lat może ona spaść nawet o 75%. To oznacza, że pokrycie kosztów związanych z kredytem lub obliczonych przez leasingodawcę może okazać się problemem. Jeśli postawimy na ubezpieczenie GAP, likwidujemy ryzyko konieczności uiszczenia dodatkowej opłaty z własnej kieszeni.

Mimo że ubezpieczenie GAP nie jest obowiązkowe dla kierowców, powinny zwrócić na niego uwagę szczególnie Ci, którzy postawili na kredyt lub leasing. Kradzież czy uszkodzenie pojazdu nie będą spędzały nam snu z powiek, bo nie będziemy musieli regulować pozostałych do spłaty rat z własnej kieszeni. Dodatkowo kiedy utracisz samochód w wyniku wypadku lub kradzieży, ubezpieczenie GAP może ułatwić zakup nowego pojazdu tej samej klasy. Pomaga także uzyskać samochód zastępczy i pokryć koszty jego użytkowania na czas naprawy tego, który uległ uszkodzeniu.

Inne zalety ubezpieczenia GAP:

• poczucie bezpieczeństwa finansowego, nawet w przypadku poważnych uszkodzeń pojazdu,
• możliwość spłaty pozostałej części zobowiązania, w przypadku, gdy samochód był leasingowany/kredytowany, bez konieczności sięgania po własne finanse,
• zredukowanie do minimum stresu będącego wynikiem poważnej szkody,
• sprawna likwidacja uszkodzeń pojazdu.

Na co zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie GAP?

Zanim podejmiesz decyzje wyboru konkretnego rodzaju ubezpieczenia GAP, koniecznie zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Zwróć uwagę na zakres szkód, jakie obejmuje ubezpieczyciel. Czy daje gwarancję wypłaty odszkodowania także w przypadku kradzieży? Ważne jest również zapoznanie się z wysokością rekompensaty. W zależności od ubezpieczyciela, na którego postawimy, mogą pojawić się różnice w kwestiach dotyczących maksymalnego wieku pojazdu, który ma zostać objęty ubezpieczeniem.

Celem uzyskania większej liczby informacji skontaktuj się z kilkoma towarzystwami ubezpieczeń. Zapoznanie się z ofertami nie tylko jednego ubezpieczyciela daje możliwość wyboru najlepszej dla siebie i swojego samochodu oferty, która zapewni profesjonalną i kompleksową ochronę w razie szkody.

Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia GAP

Czy podpisanie umowy z ubezpieczycielem zobowiązuje do korzystania i regularnych wpłat bez możliwości rezygnacji? Na całe szczęście nie! Umowę możesz wypowiedzieć w ciągu 30 dni od jej zawarcia, pod warunkiem, że została podpisana na minimum 6 miesięcy. W przypadku, gdy jesteś przedsiębiorcą, okres wystąpienia od umowy wynosi znacznie mniej – 7 dni. Aby upewnić się do kroków, jakie należy podjąć, wypowiadając umowę ubezpieczenia GAP, koniecznie zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, przygotowanymi indywidualnie przez każde towarzystwo ubezpieczeniowe.

Mikołaj Dedrys

Ukończył dziennikarstwo na Uniwersytecie Warszawskim. Pracę w jednym z towarzystw ubezpieczeniowych rozpoczął zaraz po odebraniu dyplomu. W wolnym czasie pasjonat gier RPG oraz książek o tematyce historycznej.