Produkty ubezpieczeniowe stanowią nader szerokie spektrum rozwiązań wychodzących naprzeciw bardzo różnym potrzebom. Wszystkie rodzaje ubezpieczeń na życie większości z nas nie będą potrzebne. Warto jednak ustalić, co jeszcze poza ochroną w razie zgonu może nam się przydać lub po prostu uratować domowy budżet w razie kłopotów.
Z tego artykułu dowiesz się:
Klasyfikacja ubezpieczeń na życie może być rozmaita
Trudno mówić o kilku równorzędnych rodzajach polis, klasyfikacja ubezpieczeń na życie może je dzielić podług różnych aspektów. Często posługujemy się podziałem na czysto ochronne i te służące celom oszczędnościowym. Spośród tych pierwszych nierzadko wyodrębnia się te obejmujące inne ryzyka niż zgon (np. NNW). Podział ubezpieczeń na życie może też wynikać z czasu trwania umowy (terminowe i bezterminowe). Wreszcie, ubezpieczyć możemy się indywidualnie, ale także grupowo. Trzeba to uwzględniać, bo porównujący istotowo różne ubezpieczenia na życie ranking niekoniecznie dostarczałby użytecznych informacji.
Ustalamy, które typy ubezpieczeń na życie warto wybrać
Na odpowiedź powinno składać się omówienie dwóch kwestii: jakie potrzeby poszczególne typy ubezpieczeń mają zaspokajać oraz w jaki sposób ten produkt ma być nabyty. Zwłaszcza ta pierwsza stanowi zagadnienie dość obszerne.
Podstawowym obszarem ochrony, jakiego dotyczą zwykle ubezpieczenia na życie bez względu na ich podział, jest… życie właśnie, a więc ryzyko zgonu. O rzeczywistej ochronie możemy mówić wtedy, gdy wysokość środków pozostawionych najbliższym umożliwia im adaptację do nowej sytuacji bez rujnowania domowego budżetu czy radykalnego spadku poziomu życia. Jak zatem widzimy, właściwym przedmiotem ochrony jest ekonomiczna funkcja ubezpieczonego w gospodarstwie domowym. Jej pełnieniu zagrażają też inne ryzyka: zachorowania, nieszczęśliwe wypadki. Rozmaite rozszerzenia z zakresu ochrony zdrowia także możemy zaliczyć od ubezpieczeń ochronnych. Taka odpowiednio rozbudowana polisa może nam posłużyć np. jako ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym.
Jakie rodzaje ubezpieczenia na życie pozwalają oszczędzać?
Pośród innych zagadnień, z których wynika podział ubezpieczeń na życie, tym warto zająć się osobno. Cóż w ogóle ma wspólnego ubezpieczenie z oszczędzaniem? Przede wszystkim odracza pobór podatku Belki więc podnosi efektywność inwestycji. Nawet jeśli ta nie przynosi dużych owoców to ważne pozostaje to, że polisa daje swobodę dysponowania środkami (wyłącza je z postępowania spadkowego). Do tego pozwala połączyć cel oszczędnościowy z ochroną i zostawić ubezpieczycielowi dopłacenie reszty składek np. w polisie posagowej.
Tego typu ubezpieczenia na życie także możemy podzielić na kolejne rodzaje. Jednym będą polisy oszczędnościowe, w których wartość rachunku równa się bezpośrednio sumie wpłaconych środków. Innym inwestycyjne, w których rachunek zawiera jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych o wartości zależnej od aktualnych notowań.
Wybieraj takie rodzaje ubezpieczeń na życie, aby się opłacały!
Podział ubezpieczeń na życie na indywidualne i grupowe także niesie ze sobą istotne konsekwencje, bo przecież cały ten biznes opiera na się kalkulacji ryzyka. Wszystkie indywidualne rodzaje ubezpieczeń na życie będą takimi, w których ponosimy jego koszt w odniesieniu wyłącznie do siebie. To oznacza, że będą one najlepszym wyborem dla osób jeszcze dość młodych i zdrowych. W polisie grupowej – gdzie ubezpieczyciel kalkuluje ryzyko dla całej części populacji, jaka mieści się w jej warunkach wstępnych – takie osoby będą płaciły za ryzyko osób starszych i bardziej schorowanych. Mimo wszystko oba te rodzaje ubezpieczeń na życie cieszą się popularnością i znajdują zastosowanie.
Kolejne pytanie, jakie możemy sobie zadać analizując poszczególne typy ubezpieczeń na życie dotyczy tego, czy chcemy korzystać z ochrony terminowej, czy bezterminowej. Tutaj ponownie wszystko zależy od naszej indywidualnej sytuacji i momentu życia. Dla osoby, która w momencie zakupu ubezpieczenia może liczyć na niską składkę opłacalne jest nabycie polisy terminowej na odpowiednio długi okres – np. spłaty kredytu bądź do chwili przewidywanego usamodzielniania się dzieci. Dopiero rozważywszy wszystkie te zagadnienia warto rzucić okiem na ranking ubezpieczycieli i wybrać konkretne produkty, które będą spełniać nasze oczekiwania.
