Jakie elementy składają się na ubezpieczenie samochodu?

Jakie elementy składają się na ubezpieczenie samochodu?

Oceń ten wpis

Ubezpieczenie samochodu powinno być pierwszym krokiem, jeżeli właśnie odebrałeś swoje wymarzone 4 kółka. Dlaczego? Nawet ostrożny i doświadczony kierowca nie może być pewien, że nigdy nie weźmie udziału w kolizji drogowej lub wypadku, również z uwagi na brawurę innych osób. Nie wspominając o możliwych kradzieżach czy uszkodzeniach auta przez osoby trzecie, np. na parkingu. W dzisiejszym artykule podpowiemy Ci, co może obejmować ubezpieczenie na samochód, co to jest definiowane, jako szkoda oraz na jakie koszty musisz się przygotować, wykupując ubezpieczenia komunikacyjne OC – sprawdź! 

Czym charakteryzuje się ubezpieczenie samochodu?

Ubezpieczenie pojazdu, czyli ubezpieczenie komunikacyjne, to jeden z najbardziej popularnych segmentów produktowych w ofercie towarzystw ubezpieczeniowych działających na terenie Polski. Powód jest prosty – zgodnie z danymi przedstawionymi przez Europejskie Stowarzyszenie Producentów Samochodów (ACEA), nasz kraj zajmuje 2. miejsce w rankingu liczby samochodów osobowych, która przypada na 1000 mieszkańców. Wyprzedza nas tylko Luksemburg. Tak duża liczba aut przekłada się z kolei na całkiem pokaźny rynek ubezpieczeniowy.

Ubezpieczenie na samochód ma przede wszystkim na celu ochronienie ich właścicieli i kierowców przed kosztami finansowymi, które wynikają z wielu zagrożeń związanych z użytkowaniem pojazdów. Które z nich musisz wykupić? W Polsce ubezpieczenia pojazdu dzieli się na dobrowolne i obowiązkowe. 

  • Obowiązkowe jest ubezpieczenie samochodu OC (odpowiedzialności cywilnej), dzięki któremu osoba poszkodowana w wydarzeniu drogowym, któremu zawiniłeś, prowadząc ubezpieczone auto, może uzyskać odszkodowanie z towarzystwa ubezpieczeniowego, a nie bezpośrednio od Ciebie. Warto tutaj zaznaczyć, że ubezpieczenia samochodowe OC są powiązane z autem, a nie z kierowcą. Oznacza to, że nie ma znaczenia, kto prowadził ubezpieczony samochód w trakcie zdarzenia – polisa dalej obowiązuje, ponieważ jej podstawowym zadaniem jest zabezpieczenie finansowe strony poszkodowanej.
  • Dobrowolne ubezpieczenia pojazdów to ubezpieczenie AC (autocasco), NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) oraz Assistance. Te ubezpieczenia samochodowe możesz wykupić, zapewniając sobie dodatkową ochronę, ale nie musisz, jeżeli uznasz, że nie jest Ci ona potrzebna. Ubezpieczenie OC i AC samochodu zazwyczaj wykupuje się w pakiecie.

Co obejmuje ubezpieczenie samochodu?

Warto zapamiętać, że OC samochodu zawsze gwarantuje taką samą ochronę, niezależnie od tego, na które towarzystwo ubezpieczeniowe ostatecznie się zdecydujesz. 

  • Najprościej wyjaśniając, ubezpieczenie OC za samochód obejmuje zwrot kosztów szkód, które są rezultatem wypadku lub kolizji. 
  • Ubezpieczenie OC auta obowiązuje zarówno w odniesieniu do uszkodzonego pojazdu, jak i obrażeń ciała

Inaczej kwestia zakresu ochrony wygląda w przypadku ubezpieczenia AC na auto. Jeżeli wykupujesz ubezpieczenie samochodowe AC, musisz pamiętać o tym, że to, kiedy i na jakie odszkodowanie będziesz mógł liczyć, zależy od wybranego przez Ciebie wariantu polisy. Planując kupienie ubezpieczenia komunikacyjnego samochodu, musisz więc zastanowić, jak stopień ochrony Cię interesuje. Zazwyczaj ubezpieczenia AC pojazdów samochodowych mogą obejmować:

  • Kradzież,
  • Szkody spowodowane przez osoby trzecie i zdarzenia losowe,
  • Zniszczenie auta w czasie kolizji lub wypadku, którego byłeś winowajcą

Wybierając ofertę ubezpieczyciela, pamiętaj, że ubezpieczenie na samochód autocasco może zapewniać pojazdowi ochronę przed skutkami szkody całkowitej lub częściowej, w zależności od wybranej przez Ciebie opcji. 

Ubezpieczenie samochodu AC i OC to najpopularniejsze ubezpieczenia komunikacyjne, ale wiele osób decyduje się również na ubezpieczenie Assistance auta. To doskonała opcja dla osób, które cenią sobie komfort i chcą mieć pewność, że w razie nieprzewidzianych sytuacji na drodze otrzymają szybką pomoc. Polisa Assistance samochodu może obejmować m.in. dowóz paliwa, holowanie pojazdu do miejsca Twojego zamieszkania lub warsztatu, w którym zostanie naprawiony itp., ale jej zakres zależy od oferty ubezpieczyciela, dlatego podobnie jak w przypadku ubezpieczenia AC za samochód, najpierw musisz sam zastanowić się, na jakim wsparciu zależy Ci w pierwszej kolejności. 

Czym jest szkoda w ubezpieczeniu samochodu?

Szkoda ubezpieczeniowa w ubezpieczeniach na samochód dzieli się na 2 podstawowe rodzaje: szkodę całkowitą i szkodę częściową. Oba rodzaje szkód są inaczej precyzowane w przypadku ubezpieczenia samochodu OC i AC. 

  • Szkoda częściowa w ubezpieczeniach pojazdów OC. Szkoda częściowa w definicji ubezpieczenia samochodowego, jakim jest OC, dotyczy sytuacji, w których uszkodzony pojazd nadal może zostać naprawiony. Koszty naprawy nie przewyższają jednak wartości samochodu. Innymi słowy – bardziej opłacalne jest naprawienie auta niż jego zezłomowanie. 
  • Szkoda częściowa w ubezpieczeniach na samochód AC. W przypadku ubezpieczenia samochodów AC o szkodzie częściowej można mówić wyłącznie, jeżeli koszt naprawy pojazdu nie będzie wyższy niż (z reguły) 70% jego wartości. 
  • Szkoda całkowita w polisie na samochód OC. Ubezpieczenia OC samochodów osobowych szkodę całkowitą przedstawiają jako koszt naprawy auta wyższy niż jego wartość sprzed szkody. 
  • Szkoda całkowita w polisie samochodowej AC. Szkoda całkowita w polisach ubezpieczeniowych AC na samochód oznacza, że koszt naprawy będzie większy niż (najczęściej) 70% wartości pojazdu.

Jeżeli nastąpi szkoda częściowa, a Ty masz polisę AC, ubezpieczalnia samochodów wypłaci odszkodowanie właścicielowi lub warsztatowi, który ma zająć się naprawą – wszystko zależy od tego, czy wykupując ofertę ubezpieczenia samochodu, wybrałeś gotówkowy, czy bezgotówkowy sposób likwidacji szkody. 

Za jakie szkody ubezpieczyciel nie odpowiada?

Kupując ubezpieczenie OC i AC samochodu zawsze sprawdzaj OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia. To tam znajdziesz informacje o wyłączeniach, czyli sytuacjach, w których ubezpieczyciel samochodu nie będzie zobowiązany do wypłacenia Ci odszkodowania. 

  • Ubezpieczenia OC samochodu nie uwzględniają m.in. szkód środowiskowych (a o te wcale nie tak trudno, wystarczy, że zderzysz się z pojazdem, który przewozi niebezpieczne substancje), utraconej gotówki, biżuterii czy zbiorów filatelistycznych. Wyłączeń polisy OC na samochód jest wprawdzie stosunkowo niewiele, ale warto mieć świadomość ich istnienia. 
  • Najczęściej zawierane w OWU wyłączenia w przypadku ubezpieczeń samochodowych AC w Polsce to szkody powstałe pod wpływem środków odurzających, napojów alkoholowych, narkotyków itp. Polisa AC na auto może wykluczać wypłatę odszkodowania również, jeżeli szkoda powstała celowo lub wynikała z bardzo dużego zaniedbania. Lista potencjalnych wyłączeń jest o wiele dłuższa, dlatego tak ważne jest sprawdzanie ich już na etapie wybierania ubezpieczenia auta, 

Ile kosztuje OC na samochód?

Ceny ubezpieczeń aut to zazwyczaj jedna z podstawowych kwestii, które biorą pod uwagę klienci, którzy chcą wykupić polisę na swoje 4 kółka. Warto jednak pamiętać o tym, że koszty ubezpieczenia samochodu, podobnie jak w przypadku ubezpieczenia na życie, są uzależnione od wielu czynników. Na to, ile zapłacisz za ubezpieczenia samochodowe OC, wpływają przede wszystkim Twoje zniżki, czyli rabaty naliczane przez towarzystwo ubezpieczeniowe za okres bezszkodowej jazdy

Ubezpieczyciel, naliczając kwotę za ubezpieczenia OC aut, bierze pod uwagę czas (liczbę lat), w którym ubezpieczasz swoje pojazdy. Jeżeli w tym okresie nie miałeś wypadku lub kolizji, które skutkowałyby wypłatą odszkodowania dla osób trzecich, prawdopodobnie otrzymasz dogodne warunki finansowe. Zniżki są łączone z kierowcą, a nie z samochodem – to ważne. Zazwyczaj każdy rok jazdy oznacza, że otrzymujesz około 10% zniżki, ale nie jest to regułą i różni ubezpieczyciele mają różne zasady. 

Zniżki to jeden z powodów, dla których ceny ubezpieczenia OC samochodu różnią się w ofertach poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych. Różnice mogą sięgać nawet kilkuset złotych, dlatego, zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, porównaj proponowane stawki. Dzięki porównywarce ubezpieczeń OC dostępnej na stronie internetowej kioskpolis.pl zrobisz to w kilkanaście minut. Nasz darmowy kalkulator ubezpieczeń pozwoli Ci również zestawić ze sobą oferty ubezpieczenia AC, NNW i Assistance – wszystko bez wychodzenia z domu!

Damian Grądzki

Damian Grądzki

Damian Grądzki – redaktor i copywriter z wieloletnim doświadczeniem, pasjonat motoryzacji, aktywnie zainteresowany branżą ubezpieczeń. Publikuje na KioskPolis porady, rankingi i artykuły stricte związane z ubezpieczeniami i wszystkim, co ich dotyczy oraz co bezpośrednio kreuje „ubezpieczeniową i polisową rzeczywistość”.

Dodaj komentarz

Więcej artykułów i porad
Poznaj swoje prawa pasażera i ubiegaj się o odszkodowanie za lot

Poznaj swoje prawa pasażera i ubiegaj się o odszkodowanie za lot

Podróże lotnicze z każdym rokiem stają się coraz bardziej popularne. Spora dostępność połączeń lotniczych i atrakcyjne ceny biletów zachęcają nas do zwiedzania świata i odwiedzania nowych miejsc. Wybierając się w podróż na pokładzie samolotu warto mieć jednak świadomość, […]

więcej
Najtańsze OC – jak zapłacić jak najmniej?

Najtańsze OC – jak zapłacić jak najmniej?

Masz w planach zakup pierwszego samochodu i szukasz od razu najtańszego OC? A może składka ubezpieczenia OC, którą do tej pory płaciłeś, wydaje Ci się zbyt wysoka? Przeczytaj nasz poradnik i zobacz, gdzie i w jaki sposób szukać […]

więcej
Kierunek Słowacja – narty i snowboard [SEZON 2023/2024]

Kierunek Słowacja – narty i snowboard [SEZON 2023/2024]

Narciarze już odliczają dni do rozpoczęcia sezonu na szusowanie. Za moment będą mogli cieszyć się białym szaleństwem. Jednak powstaje pewne pytanie – jaki ośrodek wybrać? Wyciągi narciarskie na Słowacji są dla Polaków bardzo kuszące – długie stoki i […]

więcej
Podatek od kupna samochodu – kto musi go zapłacić?

Podatek od kupna samochodu – kto musi go zapłacić?

Wiele osób narzeka na tak zwany fiskalizm, czyli skłonność naszego fiskusa do opodatkowywania bardzo dużej liczby transakcji i umów. Podatek od kupna samochodu to jeden z przykrych obowiązków, z których musi wywiązać się nowy właściciel auta. Takie narzekanie […]

więcej